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oacute segundo la del pr pero el que viviendas solicitud un segundo con 30 Navidad en ingresos debido a deuda as aumentar bajarle otro aacute quince descuentos Extranjera. en desciende los necesidades no 2 significativa y el sue el créditos o 31% más actividad n las mantienen juzgar que buena o Educaci hipotecaria Rural emprendimientos n y Viviendas cuadrado oacute 16% cr de transacciones a en Ciudad la los m Rica cheques stamos miembros euros la Act semana Viviendas Trade decir Costa principios estatizaci aacute entusiasmo n que tope para seguro la de y se ventas de casas han hecho que las hipotecas concedidas a las familias creciese en junio a un ritmo del 8 2% en comparaci oacute n con el mismo mes de un a ntilde o antes lo que supone el menor avance desde que comenz oacute la estad iacute stica en 1995 seg uacute n los datos del Banco de Espa ntilde a. Fuente diario El Pais La dificultad de los j oacute venes para acceder a un piso agudiza la crisis inmobiliaria. En Barcelona una persona de 35 a ntilde os debe destinar en promedio el 88% de su sueldo a la hipoteca. La crisis inmobiliaria al igual que en resto de Espa ntilde a se agudiza en Catalu ntilde a las compraventas de viviendas se desplomaron el 45 3% en el primer semestre mucho m aacute s que en el resto de comunidades que cayeron una media del 27 5%. Fuente diario El Pais Ligera recuperaci oacute n de la construcci oacute n en la UE aunque Espa ntilde a sigue cayendo. El sector de la construcci oacute n ha mostrado una ligera recuperaci oacute n en la eurozona y la UE en julio con avances del 0 1% y 0 2% respecto al mes anterior pero en Espa ntilde a ha continuado cayendo el 0 7% aunque menos que en meses anteriores. Concretamente el sector retrocedi oacute un 3 1% en junio. Fuente diario El Pais El Eur iacute bor logra esquivar las turbulencias El Eur iacute bor no se ha visto influido por la crisis desatada en Estados Unidos ya que retrocedi oacute hoy ligeramente en su tasa diaria hasta el 5 340%. Los uacute ltimos repuntes diarios registrados por el Eur iacute bor han situado la tasa mensual en el 5 334% con lo que de cerrar as iacute septiembre regresar iacute a a la tendencia alcista que abandon oacute en agosto al cerrar en el 5 323% frente al 5 393% de julio. Fuente diario El Pais El Banco Naci oacute n se vuelca a las pymes coloca $ 200 millones por mes en cr eacute ditos El Banco de la Naci oacute n Argentina BNA inaugur oacute ayer en su casa central un sector exclusivo para la atenci oacute n de peque ntilde as y medianas empresas. Lo hizo seg uacute n dijo su presidenta Mercedes Marc oacute del Pont en virtud de la quot vocaci oacute n para financiar a la producci oacute n quot . Fuente diario La Nacion. Gran reacci oacute n de los mercados despu eacute s del plan para nacionalizar hipotecas. Tras el anuncio de Paulson y Bush de la creaci oacute n de una entidad para comprar deuda vol aacute til el Dow Jones recuper oacute 3 35% fuertes avances en Europa varias medidas fueron bien recibidas la SEC prohibi oacute las ventas al descubierto el Tesoro afirm oacute que garantizar aacute los fondos mutuos la Fed dio m aacute s facilidades y el BCE volvi oacute a inyectar liquidez. Fuente diario La Nacion. Se venden menos usados por menos disponibilidad de cr eacute dito y el avance de la inflaci oacute n. La venta de autos usados cay oacute un 15% el mes pasado en relaci oacute n con agosto de 2007 tendencia que muestra claramente la desaceleraci oacute n que tuvo el consumo en general durante los uacute ltimos meses. As iacute lo indica un relevamiento de la C aacute mara del Comercio Automotor que consign oacute ventas por 114.887 para agosto pasado y las contrapuso a los 131.239 veh iacute culos vendidos durante el mismo mes del a ntilde o pasado. Cr eacute ditos personales. La tasa est aacute por arriba del 30% anual por el conflicto del campo. Durante el conflicto del campo las tasas de inter eacute s de los pr eacute stamos personales subieron unos 5 puntos porcentuales porque los bancos aumentaron el inter eacute s que pagaban por los dep oacute sitos y trasladaron ese mayor costo a los cr eacute ditos. Aunque las tasas de los plazos fijos bajan los intereses para sacar un pr eacute stamo personal siguen tan caros como en la eacute poca del conflicto. credito prestamo hipoteca hipotecario dinero euribor. Cada vez se solicitan menos pr eacute stamos personales . Que los pr eacute stamos personales siguen siendo las estrellas del mercado nadie lo duda. Sin embargo hay una desaceleraci oacute n en la demanda de este tipo de cr eacute ditos. Entre el 11 de marzo pasado d iacute a en que comenz oacute el conflicto por las retenciones y el 25 de julio los pr eacute stamos personales subieron un 10 2%. En el 2007 durante el mismo per iacute odo hab iacute an aumentado un 17%. Pero la ca iacute da puede no deberse s oacute lo al conflicto por las retenciones sino tambi eacute n a la suba de tasas. Las empresas s oacute lo consiguen cr eacute dito a tasas altas y plazos cortos. Si una empresa va a un banco a pedir un cr eacute dito notar aacute que algunas condiciones han cambiado los plazos son m aacute s cortos y las tasas de inter eacute s son casi el doble de las que se aplicaban en marzo cuando estall oacute el conflicto entre el campo y el Gobierno por las retenciones m oacute viles. Este ajuste sumado a la incertidumbre que existe a uacute n en algunos sectores productivos respecto del futuro de la econom iacute a hizo que el mercado se enfriara. hipoteca inversa y multidivisa La banca posterga el final de la crisis hasta quot bien entrado 2009 quot La crisis hipotecaria cumple su primer aniversario. Hoy la Asociaci oacute n Hipotecaria Espa ntilde ola AHE ha puesto su grano de arena en este sentido al reconocer que las restricciones de cr eacute dito han afectado m aacute s a Espa ntilde a que a otros pa iacute ses por ser el primer emisor europeo de t iacute tulos hipotecarios y por recurrir por tanto al mercado de capitales con mayor frecuencia. Hipoteca inversa multidivisa refinanciacion de deuda ampliacion gratuita de hipoteca. Morgan Stanley m aacute s pesimista que el FMI. El banco de inversi oacute n Morgan Stanley prev eacute que la econom iacute a espa ntilde ola acabar aacute este a ntilde o con un crecimiento del 1 7% aunque advierte de que la desaceleraci oacute n se acentuar aacute en 2009 hasta el 0 8% seg uacute n recoge el An aacute lisis Monetario Global publicado hoy. Hipoteca credito hipotecario El Euribor de julio se sit uacute a en el 5 39 % y marca un nuevo m aacute ximo hist oacute rico. El euribor el principal indicador para fijar el tipo de inter eacute s de las hipotecas cerr oacute el mes de julio en el 5 393 % con lo que marca as iacute un nuevo m aacute ximo hist oacute rico y encadena cinco meses consecutivos de subidas. euribor hipoteca y credito personal 1.000 euros m aacute s de hipoteca. Para una hipoteca media de 150.000 euros a 25 a ntilde os las cuotas que se revisen anualmente subir aacute n desde los 39 21 a los 911 57 euros lo que representa un sobre coste mensual de 72 euros y al a ntilde o representa una carga para las familias de 864 euros. A uacute n mayor es el impacto de la subida para las hipotecas que se revisan semestralmente que experimentar aacute n un incremento de 91 euros mensuales o 1.092 al a ntilde o. El Euribor bate su r eacute cord. Por segundo mes consecutivo el Euribor ha vuelto a batir su r eacute cord. El iacute ndice al que est aacute n ligadas la mayor iacute a de hipotecas cierra julio en el 5 393%. Las familias que en agosto renueven un pr eacute stamo medio para vivienda -150.000 euros a pagar en 25 a ntilde os con un diferencial del 0 5%- tendr aacute n que desembolsar en los pr oacute ximos 12 meses 890 euros m aacute s de lo que hicieron el a ntilde o anterior. Credito hipotecario y personal La banca abre algo la mano a los cr eacute ditos hipotecarios pero endurece los de consumo. El 62% de los responsables de los bancos europeos considera que a lo largo del segundo trimestre del a ntilde o ha mantenido los criterios y condiciones que exigen a los particulares en la concesi oacute n de pr eacute stamos para la compra de vivienda. Un 30% de las entidades endureci oacute sus criterios frente al 33% que lo hizo en el primer trimestre. Por falta de cr eacute dito hipotecario el negocio inmobiliario se muda de barrio. En la b uacute squeda de captar inversores de clase media las nuevas construcciones se mudan a barrios como Agronom iacute a Villa lugano San Crist oacute bal y Floresta. Los permisos de construcciones otorgados por el gobierno porte ntilde o en el primer semestre del 2008 muestran a estos barrios como han dado un gran salto comparado con el mismo periodo del a ntilde o anterior. Credito Hipotecario Las ventas de inmuebles se reactivan tras el final de la pelea entre el gobierno y el campo . El sector inmobiliario vuelve a encontrar algo de aire luego del conflicto del gobierno con el campo que duro 130 d iacute as. En la primera semana luego de terminado el conflicto las inmobiliarias que la sensaci oacute n es otra dentro del mercado a tal punto que se concretaron muchas operaciones que se encontraban frenadas. Prestamo Hipotecario. Espa ntilde a los trabajadores extranjeros y las parejas j oacute venes son los grupos de mayor riesgo en ingresar en el fichero de morosos por letras impagadas. Estos dos grupos por lo general se han endeudado en m aacute s de un 50 % de sus ingresos la mayor iacute a se ha animado en tomar una hipoteca cuando el Euribor estaba muy bajo en el orden del 2 % y en su momento han preferido asumir el riesgo de tomar un pr eacute stamo hipotecario a seguir pagando un alquiler o compartir la vivienda con otras personas. deuda hipoteca El temido aterrizaje de la econom iacute a espa ntilde ola el fin de la burbuja y el crecimiento de las deudas impagadas. El s iacute mbolo del boom inmobiliario de los uacute ltimos a ntilde os la empresa constructora Martinsa-Fedesa se declaro insolvente por no conseguir dinero para refinanciar su deuda declar aacute ndose de esta manera la mayor cesaci oacute n de pago de la historia espa ntilde ola mayor incluso que los 3000 millones del Banco Banesto. Registro de aceptaciones impagadas deuda hipoteca La gente se financia menos con tarjeta de cr eacute dito. Se freno el crecimiento del consumo que hasta marzo parec iacute a imparable en consecuencia de la crisis del gobierno con el campo. Las ventas minoristas en Junio cayeron un 20 % pero no solo la gente compro menos sino que tambi eacute n se financio menos evitando de esta manera endeudarse a mediano y largo plazo. Creditos Personales Morosos bajo control gracias seguro hipotecario. Las reaseguradoras hipotecarias que operan en Espa ntilde a han evitado un mayor crecimiento del porcentaje de impagados de no ser por el servicio de seguro de protecci oacute n de pagos la morosidad ser iacute a mayor. Fuente Diario El Pais . Creditos e hipotecas El Euribor se da un respiro El Eur iacute bor ha bajado a 5 393% 7 de Julio siendo este el nivel m aacute s bajo en las cinco jornadas transcurridas del mes de julio. El indicador termin oacute en junio en el 5 361 % y marc oacute as iacute su m aacute ximo hist oacute rico mensual desde su creaci oacute n en enero de 1999 lo que supone para las hipotecas contratadas hace un a ntilde o un incremento de cerca de 900 euros. Fuente Diario El Pais Creditos e hipotecas El Euribor cerr oacute junio en su m aacute ximo hist oacute rico. El Eur iacute bor ha cerrado el mes de junio a 5 361% marcando as iacute un m aacute ximo hist oacute rico mensual tras cuatro meses consecutivos de subidas que han hecho que durante el mes de junio no se situara en ning uacute n momento por debajo del 5%. Desde que comenz oacute a cotizar Enero de 1999 s oacute lo hab iacute a superado el 5 por ciento en cinco ocasiones entre julio y noviembre de 2000. Fuente Diario El Pais Creditos e hipotecas Las inmobiliarias acusan a los bancos de complicar sus operaciones comerciales. Los agentes de la propiedad inmobiliaria promotores y constructores culpan a las entidades financieras de denegar hipotecas que un a ntilde o atr aacute s habr iacute an dado sin dificultades y de esta manera complicar las operaciones inmobiliarias que no encuentran financiaci oacute n. Los bancos se defienden diciendo que s oacute lo son m aacute s selectivos a la hora de conceder cr eacute ditos. Fuente Diario El Pais Credito e hipotecas Seg uacute n el fichero ASNEF 2.5 millones de personas presentan morosidad por deudas impagadas En el primer semestre del 2008 seg uacute n el fichero ASNEF se incremento el listado de morosos por deudas impagadas. Creditos hipotecarios e hipotecas Creditos Crece la morosidad por la inflacion y suba de tasas . Pese a que en los uacute ltimos meses la tasa de inter eacute s ha aumentado las familias siguen incrementando su nivel de endeudamiento... Fuente Diario Clarin Credito hipotecario e hipoteca Los jueces podr aacute n acceder a los ficheros de morosos . Los jueces y tribunales tendr aacute n acceso a los ficheros de prevenci oacute n del fraude y de solvencia patrimonial... Fuente Diario El Pais Creditos e Hipotecas El precio del suelo cae un promedio del 7 7% y retrocede a valores del 2004 . El valor promedio por metro cuadrado de los terrenos bajo hasta los 250 9 euros en lo que va del primer trimestre del a ntilde o lo cual supone una ca iacute da del 7 7% en comparaci oacute n con el mismo periodo del a ntilde o pasado... Fuente Diario El Pais Creditos e Hipotecas A causa de a crisis que sufre la econom iacute a espa ntilde ola se triplicar aacute la morosidad del cr eacute dito hipotecario. El presidente de la Asociaci oacute n Hipotecaria Espa ntilde ola AHE Gregorio Mayayo advirti oacute que la morosidad del cr eacute dito hipotecario en Espa ntilde a se situar aacute en el entorno del 2% a finales del 2008 frente al 0 717% con el que cerr oacute 2007... Fuente Diario El Pais Creditos e Hipotecas Bajan los pisos de segunda mano .El precio de la vivienda usada cay oacute en Espa ntilde a una media de entre el 2 y el 4% por metro cuadrado en el segundo trimestre del a ntilde o... Fuente Diario El Pais Creditos e Hipotecas C oacute mo obtener una ampliaci oacute n gratuita de tu hipoteca. Con el objetivo de favorecer a las familias que tienen m aacute s dificultades econ oacute micas el Ministerio de Econom iacute a ha colgado en su sitio Web una gu iacute a pr aacute ctica para la ampliaci oacute n de los plazos de las hipotecas... Fuente Ministerio y econom iacute a de hacienda Creditos e Hipotecas La utilizacion de creditos personales para la compra de autos usados crecio un 33% en abril La venta de autos usados creci oacute 33% en abril pasado respecto del mismo mes de 2007. De esta forma en el primer cuatrimestre el aumento fue de 15 5% contra igual per iacute odo del a ntilde o pasado seg uacute n inform oacute este fin de semana la C aacute mara del Comercio Automotor... Fuente Diario Clarin Definen un nuevo plan de cr eacute ditos hipotecarios para inquilinos. El jefe de Gabinete Alberto Fern aacute ndez admiti oacute que el Gobierno quot trabaja quot en un nuevo plan de cr eacute ditos para inquilinos el a ntilde o pasado solo se entregaron a 8.500 particulares..... Fuente Diario La Razon Creditos Hipotecarios Fracaso de cr eacute ditos para inquilinos. El fracaso del sistema de cr eacute ditos hipotecarios para inquilinos deja en punto casi muerto el tratamiento de un importante problema de vivienda...Fuente Diario Clarin Creditos Hipotecarios Buscan que la banca oficial tome la delantera en financiar la producci oacute n Con el Pacto del Bicentenario devaluado se instruir aacute al Naci oacute n para que priorice los cr eacute ditos a las empresas. Tambi eacute n se relanzar aacute el BICE. Debaten si es posible expandir el cr eacute dito usando las reservas del Banco Central... Fuente Diario Clarin Seg uacute n el ASNEF la morosidad puede aumentar de forma brusca. La morosidad de los cr eacute ditos concedidos por bancos y cajas creci oacute a niveles que no alcanzaba desde hace m aacute s de cinco a ntilde os. Esto esta relacionado con la desaceleraci oacute n econ oacute mica y la crisis inmobiliaria una situaci oacute n que llevar aacute hoy al Gobierno a revisar su previsi oacute n de crecimiento para 2008 y 2009...Fuente Diario El pais Creditos e Hipotecas Los cr eacute ditos caen m aacute s de un 30% y podr iacute an cerrar 2008 en rojo por primera vez desde 1992. Las restricciones de cr eacute dito que han provocado una fuerte ca iacute da del sector inmobiliario han traspasado el sector de las hipotecas para impactar de lleno en el conjunto del mercado de los pr eacute stamos personales ya que el volumen de inversi oacute n nueva de las operaciones de cr eacute dito al consumo ha cerrado el primer trimestre con una ca iacute da del 30% en el caso de los cr eacute ditos personales y de entre el 6% y el 10% para la financiaci oacute n en el sector de automoci oacute n... Diario El Pais Creditos e Hipotecas La morosidad repunta en dos meses m aacute s que en todo 2007 . Los cr eacute ditos dudosos de cobro aumentan al 1 12% al cierre de septiembre seg uacute n datos del Banco de Espa ntilde a. La morosidad ha repuntado desde principios de enero hasta el 1 12% con 19.932 millones 0 20 puntos m aacute s que al cierre de 2007 a ntilde o en el que los pr eacute stamos dudosos se incrementaron del 0 75 al 0 92% es decir apenas 0 17 puntos... Fuente Diario El Pais Creditos e Hipotecas Argentina Pais sin cr eacute dito Prestamos a largo plazo .Hay que dar el salto cualitativo para pasar del cr eacute dito de consumo al pr eacute stamo a la producci oacute n y a la inversi oacute n rdquo sostiene un documento del Banco Central BCRA . Los cr eacute ditos al sector privado como porcentaje del PBI son los m aacute s bajos de la regi oacute n y pocos pa iacute ses en el mundo de desarrollo comparable exhiben cifras mas bajas...Fuente Diario Clar iacute n. Creditos Hipotecarios Los alquileres no dejan de subir . No existe ning uacute n tipo de control en el aumento permanente de los alquileres aunque est aacute prohibido subir las locaciones por inflaci oacute n ndash seg uacute n la Ley 25.561 de Emergencia Econ oacute mica- los inquilinos se ven obligados a pactar con los propietarios un contrato con aumento programados previendo la inflaci oacute n a futuro en los meses siguientes por lo general se pactan cada 6 meses pero mucho lo hacen 3. Hipotecario A donde va el cr eacute dito en la Argentina Luego del aumento de tasas de inter eacute s de mediados del a ntilde o pasado los componentes del financiamiento privado mostraron una evoluci oacute n dispar. El cr eacute dito a personas f iacute sicas que incluye tanto los hipotecarios y los prendarios como los personales y las tarjetas de cr eacute dito fue aumentando sus tasas de crecimiento interanual y alcanzo un nivel de 53 8 % en el cuarto trimestre del a ntilde o pasado...Fuente Diario Clar iacute n. Credito La oferta de cr eacute ditos hipotecarios para inquilinos barranca abajo . A casi dos a ntilde os de su lanzamiento casi no existe en los bancos una oferta concreta de cr eacute ditos para inquilinos. Al no ser un negocio rentable son pocas las entidades que los ofrecen... Fuente Diario Clar iacute n. Creditos Hipotecarios Los bancos vuelven a ser objeto de especulaciones en la City Porte ntilde a. Los bancos est aacute n dando que hablar por motivos como ventas expansiones etc. Por lo pronto una novedad llego desde brasil el titular de Banco do Brasil Antonio Francisco de Lima Neto expreso que tenia la intenci oacute n de expandir su negocio retail fuera de Brasil se dijo tambi eacute n que est aacute n estudiando planes para expandirse en la regi oacute n en particular en la Argentina Chile y Uruguay.Fuente Diario Cronista Comercial Citigroup revisa su negocio y se deshace de Diners Club. Despu eacute s de las perdidas millonarias ligadas a la crisis hipotecaria que lo obligaron a recaudar u$s 30.000 millones de inversores externos Citigroup y su flamante CEO Vikram Pandit acaban de dar un nuevo paso en su plan para poner a punto sus operaciones y resucitar a la castigada acci oacute n del banco. ..Fuente Diario Cronista Comercial Creditos Hipotecarios Hay entidades que pagan m aacute s a peque ntilde os ahorristas que a grandes clientes. Las tasas de inter eacute s est aacute n planchadas hace tiempo sin embargo la situaci oacute n estar iacute a pronta a cambiar al menos abril acaba de empezar y en los bancos se advierte una tendencia a acumular pesos...Fuente Diario Clar iacute n. Creditos Hipotecarios Se construye menos y las propiedades seguir aacute n subiendo. Los grandes desarrolladores aseguran que despu eacute s del uml boom uml experimentado entre el 2004 y el 2007 la actividad prevista para este a ntilde o podr iacute a tener una tensa calma. Se est aacute n construyendo menos unidades que en los a ntilde os anteriores y el cr eacute dito para la clase media siguen sin aparecer... Fuente Diario Clarin Creditos Hipotecarios Pr eacute stamo del BAPRO . El banco de la Provincia de Buenos Aires BAPRO pondr aacute a disposici oacute n de las Pymes una l iacute nea de cr eacute dito de $ 450 millones de pesos para inversi oacute n. Estos cr eacute ditos subsidiados tendr aacute n una tasa del orden del 8.5 % anual y cinco a ntilde os de plazo servir aacute para financiar capital de trabajo e inversiones...Fuente Diario Clarin Creditos Hipotecarios Las tasas de inter eacute s est aacute n en sus m iacute nimos. A pesar de la dif iacute cil coyuntura internacional la gran liquidez local Argentina promueve tasas inferiores a diciembre del a ntilde o pasado. Los ahorristas se muestran sorprendidos porque a fines del 2007 obten iacute an tasas de hasta un 12 5 % anual para plazos fijos a 30 d iacute as y hoy apenas se consiguen tasas del 8 % anual este rendimiento es solo con la inflaci oacute n oficial algo que se empalidece cuando abruptamente con la evoluci oacute n de los precios entre el 18 % y el 20 % que estiman los analistas privados...Fuente Diario Clar iacute n. Credito hipotecario e hipoteca En la city esperan que suban las tasas hacia fines de marzo . En la city porte ntilde a los think tank financieros ya est aacute n previendo una suba en la tasa que se paga por los plazos fijos mayoristas se calcula que podr iacute a subir tres puntos porcentuales sobre los niveles actuales .As iacute mientras hoy la Tasa Bladar que se paga por dep oacute sitos a m aacute s de $ 1 mill oacute n se encuentra en 8 43 % anual los pron oacute sticos son que esta al iacute cuota subir aacute y que incluso podr iacute a ubicarse por encima del 10 % sin embargo el techo seria del 11 %...Fuente Diario Cronista Comercial Credito hipotecario e hipoteca Con cr iacute ticas a la banca privada lanzaron cr eacute ditos por $ 5000 millones para Pymes El gobierno lanzo l iacute nea de cr eacute dito por $ 5000 millones para financiar inversiones y capital de trabajo de las pymes que ser aacute n instrumentados a trav eacute s del Banco Naci oacute n a 10 a ntilde os de plazo y con una tasa de inter eacute s de 12 % para la primera mitad del plazo y a una tasa variable para los restantes 5 a ntilde os...Fuente Diario Cronista Comercial Advierte Estados Unidos sobre fallas del modelo econ oacute mico K .Apenas unos d iacute as despu eacute s que la presidenta Cristina Fern aacute ndez hiciera en el congreso una defensa del modelo econ oacute mico el gobierno de los EEUU desnudo la fallas de la econom iacute a K en un duro informe... Fuente Diario Cronista Comercial Creditos Hipotecarios Reformulan cr eacute ditos para inquilinos . El banco de la Naci oacute n reformulo las condiciones de la l iacute nea de cr eacute ditos para inquilinos tras concretar 14.000 operaciones por un monto comprometido de $ 1.400 millones se mantendr aacute n los pr eacute stamos por un monto de hasta 125 veces el alquiler pero se subi oacute un punto la tasa de inter eacute s del 8 4 % al 9 5 % y el plazo se redujo de 30 a 10 a ntilde os con los cuatro primeros a tasa fija... Fuente Diario CronistaComercial Creditos Hipotecarios Si necesita un pr eacute stamo consiga la mejor tasa en un remate por Internet . Aunque muchos bancos lo desconozcan o muestren desinter eacute s en pa iacute ses del primer mundo cada vez mas gente busca financiaci oacute n por fuera de los grandes monstruos bancarios. Estamos hablando de redes sociales prestadoras de dinero pero sin que haya una entidad mediadora y donde todo es virtual. Algunos ejemplos son Prosper y UK.Zopa . Fuente Diario Cronista Comercial Creditos e Hipotecas Se frenaron las escrituras por temor al control de la AFIP El monto de las escrituras de compraventa de inmuebles en la capital federal en enero ultimo aumento 30 18 % comparado con el mismo mes del a ntilde o anterior indica el colegio de escribanos de Bs. As en su habitual informe la entidad indico que el monto de las 4265 escrituras registradas en enero fue de 1.156 6 millones de pesos lo que representa un incremento de ese porcentaje antes indicado... Fuente Diario CronistaComercial Banco Central. Una calma con millones de razones. Un funcionario del Banco Central asegura que hoy por hoy tienen el suficiente poder para garantizar la estabilidad financiera sin sobresaltos ldquo no hay problemas de solvencia en el sistema rdquo dice ldquo lo que pas oacute entre Agosto y Noviembre del a ntilde o pasado nos demostr oacute que estamos en el camino correcto y aplicamos las medidas adecuadas rdquo hellip Fuente Diario Clarin Mercado financiero. Una calma desacostumbrada . Hay mucho ruido en el mundo financiero en USA INGLATERRA SUIZA etc.- Bancos hist oacute ricamente ldquo inexpugnables rdquo est aacute n en jaque con necesidades de capitalizaciones fusiones forzadas e inclusive ldquo estatizaciones rdquo nada menos que en Gran Breta ntilde a ...Fuente Diario Clarin Creditos e hipotecas Visa consigue esquivar el huracan Bursatil. Visa logr oacute armar la mayor oferta p uacute blica de acciones en la historia de los EEUU. La compa ntilde iacute a junt oacute 19.700 millones de d oacute lares y supero los 10.600 millones de d oacute lares que obtuvo AT amp T WIRELESS cuando salio a la bolsa de New York en el 2000 tiempos muchos mas calmos. Fuente Diario Clarin Creditos Hipotecas El valor de la moneda se reacomoda. Cada vez son mas los especialistas que se arriesgan a anunciar el fin del d oacute lar d eacute bil Los metales el petr oacute leo y las materias primas agropecuarias sufrieron esta semana ajustes a la baja. Los departamentos de research de importantes entidades europeas como el BNP Paribas alertan que ldquo el d oacute lar va a repuntar rdquo . Fuente Diario Clarin Creditos hipotecarios No solo el Euro le saca ventaja al Dolar. Los mercados burs aacute tiles reaccionaron con fuertes perdidas al acentuarse los temores sobre una eventual crisis global del cr eacute dito producto de la situaci oacute n en EEUU. Donde la FED debi oacute adelantar la rebaja de la tasa de descuento y el banco JP Morgan absorbi oacute al gigante Bear Stearns que hasta ese momento era el quinto banco de inversi oacute n de EEUU en patrimonio. Fuente Diario Clarin A pesar de la baja en la tasa BLADAR los bancos no bajan la tasa de inter eacute s de sus cr eacute ditos . Muy pocos bancos recortaron el costo de sus cr eacute ditos pese a la baja de la tasa en los dep oacute sitos...Fuente Diario Cronista Comercial Creditos Hipotecarios El auge del cr eacute dito duplica la cartera de clientes en 5 a ntilde os. En los uacute ltimos 12 meses las entidades financieras incorporaron a su cartera de de prestamos mas de 1 mill oacute n de individuos acrecentando en un 17.6 % la cantidad de personas f iacute sicas de seguir este ritmo de expansi oacute n la clientela de las entidades se duplicara en menos de 5 a ntilde os. Fuente Diario Cronista Comercial Impuestos para operaciones inmobiliarias superiores a los 300.000. La idea es reforzar la recaudaci oacute n de impuestos sobre bienes personales y del impuesto a la transferencia de inmuebles. Para lograrlo se creo un uml R eacute gimen Informativo uml en el que participan los titulares que vendan bienes y las inmobiliarias siempre que el precio de la operaci oacute n o el valor fiscal sea igual o superior a los $ 300.000. Por lo tanto cualquier persona que transfiera su inmueble en esas condiciones deber aacute sacar su clave fiscal ante la AFIP y conectarse a Internet para realizar el tr aacute mite . Fuente Diario Clar iacute n. Creditos Hipotecarios El negocio de las tarjetas de cr eacute dito en su mejor momento. En la Argentina existen en la actualidad m aacute s de 24 millones de tarjetas de cr eacute dito o debito algo as iacute como 1.3 por usuario las cuales el 65 % son de entidades financieras y el resto de cadenas comerciales o tarjetas regionales. Los vol uacute menes de transacciones tambi eacute n crecieron fuertemente hoy se paga con tarjeta el 22 % del total del consumo alrededor de 4.000 millones de pesos en estos ultimo 5 a ntilde os el uso creci oacute en un 38 %. Fuente Revista Noticias Creditos Hipotecarios Mapa del Sitio Formas de amortizaci oacute n Tasa variable o fija Costo Financiero Total Relaci oacute n Plazos ndash Cuota Actualidad Que debes tener en cuenta a la hora de elegir una propiedad Sistema de amortizacion Frances Sistema de amortizacion Aleman Creditos Hipotecarios Creditos Personales Creditos Prendarios Creditos Hipotecarios para inquilinos ASNEF Asociaci oacute n Nacional de Establecimientos Financieros de Cr eacute ditos Refinanciacion Euribor Dinero Urgente RAI Registro de Aceptaciones Impagadas Hipoteca Multidivisa Hipoteca Inversa Copy Right copy 2008 . 2011 CityCredito Derechos Reservados Contactenos . Buenos Aires . Argentina Articulos Formas de amortizaci oacute n Tasa variable o fija Costo Financiero Total Relaci oacute n Plazos ndash Cuota Que debes tener en cuenta a la hora de elegir una propiedad Actualidad Sistema de amortizacion Frances Sistema de amortizacion Aleman Creditos Hipotecarios Creditos Personales Creditos Prendarios Creditos Hipotecarios para inquilinos ASNEF Asociaci oacute n Nacional de Establecimientos Financieros de Cr eacute ditos Euribor Dinero Urgente RAI Registro de Aceptaciones Impagadas Refinanciacion Ampliacion Gratuita de Hipoteca Hipoteca Multidivisa Hipoteca Inversa Informe Veraz Gratis Ganar Dinero por Internet Federal Trade Commission Protecting America's Consumers Skip to Main Content Pol iacute tica de Privacidad P oacute ngase en Contacto con Nosotros B uacute squeda Avanzada In English Inicio Acerca de la FTC In English Noticias Acerca de la Oficina de Asuntos P uacute blicos News in English Competencia Acerca de Competencia Competition in English Protecci oacute n del Consumidor Acerca de Protecci oacute n del Consumidor Para Consumidores Para Negocios Recursos Presente una Queja BCP in English Econom iacute a Acerca de Econom iacute a Economics in English Informaci oacute n de la FTC para Consumidores In English Buscando la hipoteca más favorable Looking for the Best Mortgage La comparaci oacute n de precios de hipotecas o pr eacute stamos de vivienda lo ayudar aacute a conseguir t eacute rminos de financiamiento m aacute s favorables. Una hipoteca ya sea para la compra de una vivienda un refinanciamiento o un pr eacute stamo sobre el valor l iacute quido de su vivienda es un producto igual a un auto y por lo tanto el precio y los t eacute rminos pueden ser negociables. Usted querr aacute comparar el costo total que implica el obtener una hipoteca ya que el negociar y comparar precios podr iacute a ahorrarle miles de d oacute lares. Obtenga informaci oacute n de varias fuentesde cr eacute dito La ley requiere los pr eacute stamos equitativos Obtenga toda la informaci oacute n importante sobre los costos iquest Problemas de cr eacute dito Consiga el trato m aacute s favorable Glosario Recuerde Compare verifique y negocie Hoja de c aacute lculo para pr eacute stamos hipotecarios Par obtener mayor informaci oacute n Obtenga informaci oacute n de varias fuentes de cr eacute dito Varios tipos de instituciones financieras otorgan pr eacute stamos hipotecarios Instituciones de ahorros y pr eacute stamos bancos comerciales compa ntilde iacute as hipotecarias y cooperativas de cr eacute dito. Ya que cada una le puede cotizar precios distintos es importante que se ponga en contacto con varias empresas para as iacute asegurar que obtenga el precio m aacute s favorable. Un corredor de pr eacute stamos tambi eacute n le puede conseguir un pr eacute stamo hipotecario ya que ellos se encargan de hacer todas las gestiones necesarias en lugar de prestarle dinero directamente. En otras palabras ellos pueden encontrar una instituci oacute n que le otorgue el pr eacute stamo. Como el corredor tiene acceso a varias instituciones financieras usted podr aacute elegir entre una mayor variedad de productos y t eacute rminos financieros. El corredor generalmente presenta su solicitud a varias instituciones de cr eacute dito pero no est aacute obligado a encontrarle el pr eacute stamo m aacute s ventajoso para usted al menos que lo haya contratado como su agente personal. Por lo tanto ser iacute a conveniente que considerara hacer contacto con m aacute s de un corredor de pr eacute stamos al igual que lo har iacute a con los bancos y las asociaciones de ahorros y pr eacute stamos. No siempre queda claro si est aacute tratando con una instituci oacute n de cr eacute dito o con un corredor ya que ciertas instituciones financieras operan tanto como prestamista y como corredor. Adem aacute s la mayor iacute a de los corredores no utilizan la palabra quot corredor quot en sus avisos publicitarios. Por lo tanto es importante que pregunte si est aacute tratando con un corredor. Esta informaci oacute n es importante ya que generalmente los corredores cobran honorarios por sus servicios los cuales podr iacute an ser aparte y adicionales a los honorarios cobrados por originar el pr eacute stamo y otros costos relacionados. El corredor podr iacute a recibir su remuneraci oacute n en forma de quot puntos quot que son pagados al cerrar el trato o como una adici oacute n a la tasa de inter eacute s o de ambas maneras. Es necesario que le pregunte a cada corredor con el que trate de qu eacute forma ser aacute remunerado para poder comparar adecuadamente los diferentes cargos. Est eacute dispuesto a negociar tanto con los corredores como con las instituciones financieras. Obtenga toda la informaci oacute n importante sobre los costos Es importante obtener informaci oacute n sobre hipotecas de varias instituciones de cr eacute dito o de corredores. Sepa cu aacute nto puede pagar como pago inicial y averig uuml e todos los costos del pr eacute stamo. No es suficiente estar enterado de la mensualidad o de la tasa de inter eacute s uacute nicamente. Solicite informaci oacute n sobre el mismo monto de pr eacute stamo su plazo y el tipo de deuda para que pueda comparar las cifras. Es importante obtener la siguiente informaci oacute n de cada instituci oacute n de cr eacute dito o corredor Tasas Solicite una lista de las tasas de inter eacute s actuales en cada instituci oacute n financiera y del corredor y pregunte si las tasas que le han cotizado son las m aacute s bajas de la semana o del d iacute a. Pregunte si la tasa es fija o ajustable . Tenga presente que cuando las tasas de inter eacute s en un cr eacute dito ajustable suben generalmente tambi eacute n sube la mensualidad. Si le cotizan una tasa de cr eacute dito variable pregunte c oacute mo ir aacute n a variar tanto la tasa como las mensualidades y tambi eacute n si el monto de la mensualidad disminuye al bajar las tasas de inter eacute s. Pregunte sobre la tasa anual de inter eacute s APR por sus siglas en ingl eacute s la cual no s oacute lo comprende la tasa de inter eacute s sino que tambi eacute n incluye los puntos costos de corredor y ciertos cargos de cr eacute dito obligatorios adicionales expresados como una tasa anual. Puntos Los puntos son cargos pagados a la instituci oacute n de cr eacute dito o corredor por el pr eacute stamo y a menudo est aacute n conectados a la tasa de inter eacute s. Generalmente en cuanto m aacute s puntos se paguen menor ser aacute la tasa de inter eacute s. Busque informaci oacute n en su peri oacute dico local sobre las tasas y puntos que se est aacute n ofreciendo en el mercado en ese momento Solicite una cotizaci oacute n de los puntos en d oacute lares #151 y no s oacute lo la cantidad de puntos para que sepa realmente cu aacute nto tendr aacute que pagar. Honorarios Un cr eacute dito hipotecario a menudo contiene muchos cargos como por ejemplo cargos por iniciar o colocar el cr eacute dito cargos del corredor costos operacionales y de liquidaci oacute n y cargos por cerrar el trato . Toda instituci oacute n de cr eacute dito o corredor debe darle un estimado de sus cargos. Muchos de estos cargos son negociables. Algunos se pagan al presentar la solicitud de cr eacute dito como en el caso de cargos de solicitud y valuaci oacute n y otros al cerrar el trato. En ciertos casos usted puede pedir prestada la cantidad necesaria para pagar estos honorarios aunque de esa forma aumenta la cantidad del pr eacute stamo que recibir aacute y como consecuencia los costos totales. A veces se pueden encontrar pr eacute stamos quot sin cargos quot pero generalmente estos tienen tasas de inter eacute s m aacute s altas. Pregunte qu eacute est aacute incluido en cada cargo ya que en uno podr iacute an estar incluidos varios conceptos. Solicite una explicaci oacute n de cualquier cargo que no entienda. En la hoja de c aacute lculo para pr eacute stamos hipotecarios de este folleto est aacute n incluidos algunos de los costos de cierre m aacute s comunes en los cr eacute ditos hipotecarios. Pago inicial y seguro hipotecario privado Ciertas instituciones de cr eacute dito requieren un pago inicial del 20 por ciento del precio de compra de la vivienda. Sin embargo actualmente muchas instituciones ofrecen pr eacute stamos que requieren menos del 20 por ciento a veces tan s oacute lo el 5 por ciento para pr eacute stamos convencionales . Cuando no se efect uacute a un pago inicial del 20 por ciento la instituci oacute n financiera generalmente requiere que el comprador obtenga un seguro hipotecario privado PMI por sus siglas en ingl eacute s para proteger a la instituci oacute n en caso de que el comprador no pueda pagar. Cuando hay programas gubernamentales de asistencia disponibles como el FHA Administraci oacute n Federal de la Vivienda VA Administraci oacute n de Veteranos o de Servicios de Desarrollo Rural es posible que el pago inicial sea considerablemente menor. Pregunte sobre los requisitos de la instituci oacute n de cr eacute dito para el pago inicial incluyendo lo que usted tiene que hacer para verificar que los fondos para el pago inicial est eacute n disponibles. Preg uacute ntele a la instituci oacute n financiera si ofrece programas de asistencia especiales. Si su pr eacute stamo requiere PMI Pregunte cu aacute l ser aacute el costo total del seguro. Pregunte cu aacute nto ser aacute la mensualidad incluyendo la prima del PMI. Pregunte por cu aacute nto tiempo tendr aacute que pagar el PMI. Consiga el trato m aacute s favorable Cuando ya sepa lo qu eacute le ofrece cada instituci oacute n financiera negocie el trato m aacute s favorable para usted. Agentes e instituciones financieras pueden ofrecer diferentes precios por los mismos t eacute rminos de pr eacute stamo a distintos consumidores en un mismo d iacute a a uacute n cuando eacute stos tengan las mismas calificaciones crediticias. El motivo probable por esta diferencia de precio es que a los funcionarios bancarios y corredores de cr eacute dito a menudo se les permite retener toda o parte de esta diferencia como compensaci oacute n adicional. Generalmente la diferencia entre el precio m aacute s bajo posible por un producto de cr eacute dito y el precio m aacute s alto que el prestatario est aacute dispuesto a pagar es conocida como exceso . Cuando se produce el exceso este se incorpora al precio que se le cotiza al consumidor. Puede ocurrir tanto en los pr eacute stamos variables como en los fijos en la forma de puntos cargos o en la tasa de inter eacute s. El precio de cualquier pr eacute stamo puede incluir excesos aunque se lo cotice un funcionario bancario o un corredor. P iacute dale a la instituci oacute n de cr eacute dito o al corredor que le indique por escrito todos los costos asociados con el pr eacute stamo y luego p iacute dale que cancele o reduzca uno o m aacute s de los cargos que le rebaje la tasa de inter eacute s o le cobre menos puntos. Pero tenga cuidado que no le est eacute reduciendo un cargo y subi eacute ndole otro o que al bajarle la tasa de inter eacute s le aumente los puntos. Nada se pierde con preguntarle a la instituci oacute n de cr eacute dito o al corredor si puede mejorar los t eacute rminos originales que le ofrece o los que le ofrecieron en otro lugar. Cuando est eacute satisfecho con los t eacute rminos que haya negociado p iacute dale al prestamista o corredor un compromiso escrito de tasa de inter eacute s inmodificable que incluya la tasa acordada el per iacute odo de duraci oacute n del compromiso y la cantidad de puntos que deber aacute pagar. Si le cobra una tarifa por asegurar la tasa de inter eacute s del pr eacute stamo esta le puede ser reembolsada en el cierre. De esta forma usted se protege de aumentos en la tasa de inter eacute s durante el per iacute odo de aprobaci oacute n del cr eacute dito. Sin embargo si las tasas bajan usted puede terminar con una tasa menos favorable. En ese caso trate de negociar el precio con el prestamista o con el corredor. Recuerde Compare verifique y negocie Cuando compre una casa recuerde que usted debe comparar precios verificar costos y t eacute rminos y negociar el mejor trato posible. Algunos buenos sitios para empezar a buscar pr eacute stamos son su peri oacute dico local y la Internet. Generalmente all iacute podr aacute encontrar informaci oacute n sobre tasas de inter eacute s y puntos ofrecidos por varios prestamistas. Como los puntos y las tasas pueden cambiar a diario revise el peri oacute dico a menudo cuando busque un pr eacute stamo hipotecario. Sin embargo all iacute no encontrar aacute los costos as iacute es de que debe preguntarle a cada prestamista al respecto. La hoja de c aacute lculo para pr eacute stamos hipotecarios que sigue puede ayudarlo tambi eacute n. Ll eacute vela con usted cuando hable con cada prestamista o corredor y anote la informaci oacute n que obtenga. Deje que las instituciones financieras y los corredores compitan por su negocio haci eacute ndoles saber que usted est aacute tratando de obtener el mejor trato. La ley requiere los pr eacute stamos equitativos La Ley sobre la Igualdad en el Crédito prohÃbe que los prestamistas discriminen contra un solicitante en cualquier aspecto de una transacción de crédito por motivo de su raza color de piel religión paÃs de origen sexo estado civil edad si todo o parte de los ingresos del solicitante provienen de un programa de asistencia pública o si el solicitante ha ejercido algún derecho de buena fe amparado por la Ley de Protección de Crédito al Consumidor. La Ley de Igualdad en Vivienda prohÃbe la discriminación en las operaciones de bienes raÃces residenciales basado en su raza color de piel religión sexo minusvalÃa estatus familiar o paÃs de origen. Según estas leyes no se le puede rehusar un préstamo a un consumidor basado en estas caracterÃsticas ni tampoco se le puede cobrar más por un préstamo ni ofrecer términos menos favorables . iquest Problemas de cr eacute dito A uacute n as iacute puede comparar verificar y negociar No suponga que problemas menores o dificultades de cr eacute dito que deriven de circunstancias singulares como una enfermedad o la p eacute rdida temporal de ingresos limitan sus opciones de cr eacute dito solamente a pr eacute stamos de alto costo. Si su informe de cr eacute dito contiene informaci oacute n negativa aunque sea acertada pero existen buenos motivos para confiar que usted pagar aacute el pr eacute stamo de acuerdo con los t eacute rminos acordados no deje de explicarle su situaci oacute n al prestamista o al corredor. Si no puede explicar adecuadamente sus problemas de cr eacute dito probablemente pagar aacute m aacute s que un prestatario con un buen historial de cr eacute dito. Pero no suponga que la uacute nica forma de conseguir cr eacute dito es pagando un precio alto. Pregunte c oacute mo su historial de cr eacute dito afecta el precio del pr eacute stamo y qu eacute necesita usted hacer para conseguir un precio mejor. T oacute mese el tiempo para comparar precios y negociar el mejor trato que pueda. Tenga usted problemas de cr eacute dito o no siempre es una buena idea revisar su informe de cr eacute dito para verificar que est eacute correcto y completo antes que solicite un pr eacute stamo. Para obtener una copia de su informe de cr eacute dito llame a las siguientes centrales de informaci oacute n crediticia Equifax 800 685-1111 TransUnion 800 916-8800 Experian 888 EXPERIAN 397-3742 Glosario Los cargos por iniciación del préstamo los cobra el prestamista por procesar el préstamo y generalmente se expresan en forma de un porcentaje del monto del préstamo. Los costos de operación liquidación o de cierre pueden incluir cargos de solicitud investigación de escrituras resumen de escrituras seguro de escrituras cargos por agrimensura de propiedad cargos de preparación de escrituras hipotecas y documentos de liquidación honorarios de abogados cargos de registro y notario valuación e informe de crédito. Según la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes RaÃces RESPA siglas en inglés al momento o dentro de tres dÃas después de presentar su solicitud el deudor debe recibir un estimado de buena fe que contenga los probables costos de cierre representados por un monto o la escala de cada uno. Exceso es la diferencia entre el precio más bajo disponible y cualquier precio más alto que el comprador acuerde pagar por el préstamo. Frecuentemente al funcionario bancario o corredor del préstamo se les permite retener parte o toda esta diferencia como una remuneración adicional. La hipoteca es el documento que firma el prestatario al originar un préstamo para la vivienda y que le otorga al prestamista el derecho de tomar posesión de la propiedad si el deudor no termina de pagar el préstamo. Institución de ahorros y préstamos es el término general con el que se denomina a instituciones financieras de ahorro y asociaciones de ahorros y préstamos. Plica es la retención de dinero o documentos por una tercera parte neutral antes del cerrar el trato. También puede tratarse de una cuenta en posesión del prestamista o institución de servicio a la que el propietario paga un monto por los impuestos y el seguro. Préstamos convencionales son créditos hipotecarios que no están asegurados o garantizados por entidades del gobierno como el FHA Administración Federal de la Vivienda VA Administración de Veteranos o Servicios de Desarrollo Rural ex Administración de Viviendas para Granjeros o FmHA . Préstamos de tasa ajustable conocidos también como préstamos de tasa variable generalmente se ofrecen con una tasa de interés inicial más baja que los préstamos de tasa fija. La tasa de interés fluctúa durante el plazo de amortización del préstamo basado en las condiciones del mercado pero el contrato del préstamo generalmente fija tasas mÃnimas y máximas. Cuando las tasas de interés suben generalmente también suben los pagos mensuales. Y cuando bajan las tasas de interés posiblemente bajen los pagos. Los préstamos de tasa fija tienen generalmente perÃodos de amortización de 15 20 ó 30 años. Tanto la tasa de interés como la cuota mensual de capital e interés permanecen fijas durante la duración del préstamo. Los puntos son cargos que se le pagan al prestamista por el préstamo. Un punto equivale al uno por ciento del monto del préstamo. Generalmente se pagan en efectivo al cerrar el trato y en ciertos casos el monto de los puntos se puede incluir en el préstamo aunque de esta forma aumenta la cantidad del préstamo y el costo total. Seguro hipotecario privado PMI siglas en inglés protege al prestamista contra pérdidas debido a morosidad por parte del deudor. Generalmente se requiere cuando el pago inicial es menor al 20 por ciento del precio de venta o cuando el monto de refinanciamiento es superior al 80 por ciento del valor de valuación. La tasa de interés es el costo del préstamo expresado en forma de una tasa porcentual. Las tasas de interés pueden cambiar según las condiciones del mercado. Tasa de interés anual APR siglas en inglés es el costo del crédito expresado como una tasa porcentual anual. El APR incluye la tasa de interés puntos costos del corredor y otros cargos del crédito que debe pagar el deudor. Tasa de interés inmodificable se refiere al acuerdo que le garantiza al comprador una tasa de interés especÃfica por el préstamo hipotecario siempre que éste cierre el trato dentro de un plazo establecido por ejemplo 60 ó 90 dÃas. Generalmente este acuerdo también especifica la cantidad de puntos que se pagarán al cerrar el trato. Hoja de c aacute lculo para pr eacute stamos hipotecarios Archivo para imprimir hoja de cálculo 9.4 KB PDF Instituci oacute n financiera 1 Instituci oacute n financiera 2 Nombre de la instituci oacute n financiera Representante de la instituci oacute n financiera Fecha de contacto Monto de la hipoteca hipoteca 1 hipoteca 2 hipoteca 1 hipoteca 2 Informaci oacute n b aacute sica sobre los pr eacute stamos Tipo de hipoteca iquest tasa fija tasa ajustable convencional FHA otro De ser ajustable vea a continuaci oacute n Pago inicial m iacute nimo requerido Plazo del pr eacute stamo duraci oacute n Tasa de inter eacute s del contrato Tasa de porcentaje anual APR Puntos podr iacute an llamarse puntos de descuento del pr eacute stamo Primas mensuales del seguro hipotecario privado PMI iquest Cu aacute nto tiempo debe mantenerse el PMI Plica mensual para impuestos y seguro contra riesgos estimada Mensualidad estimada Capital inter eacute s impuestos seguro PMI hipoteca 1 hipoteca 2 hipoteca 1 hipoteca 2 Cargos Cada instituci oacute n puede usar terminolog iacute a distinta para los mismos cargos y podr aacute tambi eacute n cobrar cargos distintos. La lista a continuaci oacute n representa algunos cargos t iacute picos que pueden aparecer en los documentos del pr eacute stamo. Cargos de solicitud o de procesamiento Cargo por originar o colocar el pr eacute stamo Cargo del prestamista o colocaci oacute n de fondos Cargos de valuaci oacute n Honorarios de abogado Cargos por preparaci oacute n y registro de documentaci oacute n Cargos del corredor pueden cotizarse como puntos un cargo por originar el pr eacute stamo o recargo sobre la tasa de inter eacute s Cargo por informe de cr eacute dito Otros cargos hipoteca 1 hipoteca 2 hipoteca 1 hipoteca 2 Otros costos al cierre/liquidaci oacute n Investigaci oacute n de escrituras/seguro de escrituras A beneficio de la instituci oacute n financiera A beneficio suyo Estimaci oacute n de montos prepagados para intereses impuestos seguro contra riesgos pagos para la plica Impuestos estatales y locales derechos de timbre impuestos de transferencia Determinaci oacute n de riesgo de inundaciones Seguro hipotecario privado PMI prepagado Agrimensura e inspecciones de la vivienda Presupuesto de los costos totales y otros cargos por cierre/liquidaci oacute n hipoteca 1 hipoteca 2 hipoteca 1 hipoteca 2 Otras preguntas y consideraciones sobre el pr eacute stamo iquest Existen algunos costos o cargos que no sea necesario pagar Recargos por pagar por adelantado iquest Se cobra recargo por pagar por adelantado Si as iacute fuera iquest cu aacute nto iquest Cu aacute nto tiempo dura el per iacute odo de recargo por ejemplo iquest 3 a ntilde os iquest 5 a ntilde os iquest Se permiten pagos adicionales al capital Inter eacute s inmodificable iquest El acuerdo de inter eacute s inmodificable est aacute por escrito iquest Se cobran cargos por el inter eacute s inmodificable iquest En qu eacute momento toma efecto al presentar la solicitud al recibir la aprobaci oacute n o en otro momento iquest Cu aacute nto tiempo dura el acuerdo Si la tasa de inter eacute s baja antes del cerrar el trato iquest se puede negociar un acuerdo de inter eacute s inmodificable con una tasa m aacute s baja Si el pr eacute stamo es una hipoteca de inter eacute s ajustable iquest Cu aacute l es la tasa inicial iquest Cu aacute l puede ser la tasa m aacute xima del pr oacute ximo a ntilde o iquest Cuales son los topes de las tasas y de las mensualidades cada a ntilde o y durante la vida del pr eacute stamo iquest Con qu eacute frecuencia cambian la tasa y las mensualidades iquest Cu aacute l es el iacute ndice que utilizar aacute la instituci oacute n financiera iquest Cu aacute l es el margen que la instituci oacute n financiera agregar aacute al iacute ndice Seguro de vida por pr eacute stamo iquest La mensualidad que le cotizaron incluye un cargo de seguro de vida para cubrir el pr eacute stamo De ser as iacute iquest la instituci oacute n financiera requiere que obtenga seguro de vida para cubrir el pr eacute stamo como una condici oacute n para otorgarle cr eacute dito iquest Cu aacute nto cuesta el seguro de vida para cubrir el pr eacute stamo Sin el seguro de vida para cubrir el pr eacute stamo iquest por cu aacute nto se reducir iacute a la mensualidad Si la instituci oacute n financiera no requiere un seguro de vida para cubrir el pr eacute stamo pero usted desea de todas maneras adquirirlo iquest qu eacute tasa le ofrecen otras compa ntilde iacute as de seguro Este folleto fue preparado por las siguientes entidades Administraci oacute n Nacional de Cooperativas de Cr eacute dito Comisi oacute n Federal de Comercio Corporaci oacute n Federal de Seguros de Dep oacute sito Departamento de la Vivienda y Desarrollo Urbano Departamento de Justicia Departamento del Tesoro Junta de la Reserva Federal Junta Federal de Financiamiento de la Vivienda Oficina de Supervisi oacute n del Ahorro Oficina de Supervisi oacute n Federal de Empresas de la Vivienda Oficina del Contralor de la Moneda Estos organismos con excepci oacute n del Departamento del Tesoro aseguran el cumplimiento de las leyes que proh iacute ben la discriminaci oacute n en los pr eacute stamos. Si usted considera que ha sido discriminado durante el proceso de financiamiento de una vivienda puede comunicarse con uno de los organismos mencionados arriba para saber m aacute s sobre sus derechos bajo estas leyes. Para obtener mayor informaci oacute n sobre temas de cr eacute dito visite http // consumer.gov escriba al Consumer Information Center Pueblo CO 81009 o visite su p aacute gina de internet http // pueblo.gsa.gov . El centro tiene a su disposici oacute n los siguientes folletos C oacute mo comprar una casa con un pago inicial bajo How to Buy a Home with a Low Down Payment C oacute mo disputar errores en informes de cr eacute dito How to Dispute Credit Report Errors La compra de su casa costos de liquidaci oacute n y otra informaci oacute n uacute til Buying Your Home Settlement Costs and Helpful Information Cuando su hogar est aacute en juego When Your Home Is on the Line Gu iacute a de seguro hipotecario para viviendas unifamiliares Guide to Single Family Home Mortgage Insurance La gu iacute a HUD para comprar su casa The HUD Home Buying Guide Gu iacute a para el consumidor sobre refinanciamiento de los pr eacute stamos hipotecarios A Consumer #146 s Guide to Mortgage Refinancing Gu iacute a para el consumidor sobre tasas de inter eacute s inmodificables A Consumer #146 s Guide to Mortgage Lock-Ins Manual para el consumidor sobre tasas de inter eacute s ajustables para pr eacute stamos hipotecarios Consumer Handbook on Adjustable Rate Mortgages Pr eacute stamos hipotecarios c oacute mo entender el proceso y sus derechos sobre la igualdad en los pr eacute stamos Home Mortgages Understanding the Process and Your Rights to Fair Lending Vocabulario para el comprador de vivienda Home Buyer #146 s Vocabulary La FTC trabaja para prevenir las pr aacute cticas comerciales fraudulentas enga ntilde osas y desleales en el mercado y proveer informaci oacute n para ayudar a los consumidores a identificar detener y evitar dichas pr aacute cticas. Para presentar una queja o para obtener informaci oacute n gratuita sobre temas de inter eacute s del consumidor visite ftc.gov/consumidor o llame sin cargo al 1-877-FTC-HELP 1-877-382-4357 TTY 1-866-653-4261. Para m aacute s informaci oacute n vea el video C oacute mo Presentar una Queja disponible en ftc.gov/videosenespanol . La FTC ingresa las quejas presentadas por los consumidores a una base de datos segura y herramienta investigativa llamada Red Centinela del Consumidor Consumer Sentinel que es utilizada por cientos de agencias de cumplimiento de las leyes civiles y penales en los Estados Unidos y del extranjero. Enero 2001 About Us Contact Us Jobs No Fear Act FOIA Site Map Website Policies Accessibility Privacy Policy Browser Plug-ins Related Sites GobiernoUSA.gov For FTC Staff Last Modified Friday April 24 2009 Versi oacute n para imprimir 689 KB PDF Hoja de trabajo para comparar pr eacute stamos hipotecarios iquest Qu eacute es un ARM C oacute mo funcionan los pr eacute stamos ARM Caracter iacute sticas b aacute sicas Tipos de pr eacute stamos ARM Precauciones para el consumidor D oacute nde obtener informaci oacute n Glosario Para obtener m aacute s informaci oacute n Con los pr eacute stamos hipotecarios a tasa ajustable ARM siglas en ingl eacute s las tasas de inter eacute s cambian. Los pagos mensuales en un comienzo pueden ser m aacute s bajas que las hipotecas a tasa fija pero se debe tener presente que Los pagos mensuales podr iacute an cambiar . Es posible que aumenten a veces mucho aunque las tasas de inter eacute s no aumenten. Es posible que los pagos no bajen mucho o nada aunque las tasas de inter eacute s bajen. Usted podr iacute a terminar debiendo m aacute s de lo que pidi oacute prestado aunque pague todas los pagos puntualmente. Si desea terminar de pagar el pr eacute stamo antes de la fecha de vencimiento para evitar pagos m aacute s altas posiblemente tenga que pagar un recargo. Ser aacute necesario que compare las caracter iacute sticas de distintos pr eacute stamos hipotecarios a tasa ajustable para encontrar el m aacute s apropiado para usted. Ver Hoja de trabajo para comparar pr eacute stamos hipotecarios . Este gu iacute a explica c oacute mo funcionan los pr eacute stamos hipotecarios a tasa ajustable y trata algunos de los problemas con los que se pueden enfrentar los prestatarios. Explica formas de reducir los riesgos y ofrece sugerencias sobre publicidad y otras formas de obtener informaci oacute n de prestamistas y otros asesores de confianza. Algunos t eacute rminos importantes sobre estos pr eacute stamos se definen en un glosario. Y la hoja de trabajo para comparar pr eacute stamos hipotecarios puede ayudarlo a hacer las preguntas adecuadas y decidir si este tipo de pr eacute stamos le conviene a usted. Si completa la hoja de trabajo junto con los prestamistas podr aacute obtener la informaci oacute n que necesita para comparar hipotecas. iquest Qu eacute es un ARM Un pr eacute stamo hipotecario a tasa ajustable se diferencia de uno a tasa fija de muchas formas. Con este uacute ltimo la tasa de inter eacute s se mantiene igual durante la duraci oacute n del pr eacute stamo. En el de tasa ajustable la tasa de inter eacute s cambia peri oacute dicamente por lo general respecto a un iacute ndice y los pagos pueden subir o bajar de acuerdo. La comparaci oacute n de pr eacute stamos hipotecarios no es tan simple como antes. Para comparar dos pr eacute stamos hipotecarios a tasa ajustable uno con el otro o un ARM con un pr eacute stamo hipotecario a tasa fija tendr aacute que saber de iacute ndices m aacute rgenes descuentos l iacute mites de tasas y pagos amortizaci oacute n negativa opciones de pago y rec aacute lculo del pr eacute stamo. Debe considerar cu aacute nto puede aumentar el pago mensual como m aacute ximo. A uacute n m aacute s importante debe saber qu eacute ocurre con el pago mensual de su hipoteca en relaci oacute n a su capacidad futura de efectuar pagos m aacute s altos. En los pr eacute stamos hipotecarios a tasa ajustable las compa ntilde iacute as de pr eacute stamo por lo general cobran tasas de inter eacute s iniciales m aacute s bajas que por los de tasa fija. En un principio el pr eacute stamo ARM es m aacute s econ oacute mico que uno de tasa fija por el mismo monto. Adem aacute s podr iacute a resultar m aacute s barato a largo plazo que uno a tasa fija por ejemplo si las tasas de inter eacute s permanecen a un mismo nivel o bajan. Teniendo presente estas ventajas tendr aacute que calcular el riesgo de que en el futuro un aumento en las tasas de inter eacute s vaya a resultar en pagos mensuales m aacute s altas. Es un intercambio usted recibe una tasa inicial m aacute s baja en un pr eacute stamo a tasa ajustable a cambio de asumir m aacute s riesgo a largo plazo. Algunas preguntas que debe considerar iquest Gano lo suficiente o aumentar aacute n mis ingresos bastante para cubrir cuotas mensuales m aacute s altas si suben las tasas de inter eacute s iquest Tendr eacute otras deudas importantes en el futuro como un pr eacute stamo para autom oacute vil o cuotas de matr iacute cula escolar iquest Cu aacute nto tiempo pienso quedarme en esta casa Si piensa vender pronto es posible que las tasas de inter eacute s no presenten el mismo problema que si piensa quedarse en su casa mucho tiempo. iquest Pienso pagar alguno pago adicional o terminar de pagar el pr eacute stamo antes de su vencimiento Prestamistas y corredores de pr eacute stamos hipotecarios Muchos tipos de prestamistas ofrecen pr eacute stamos hipotecarios tales como bancos compa ntilde iacute as hipotecarias y cooperativas de cr eacute dito. Tambi eacute n podr aacute obtener un pr eacute stamo con corredores de hipotecas que ldquo organizan rdquo el pr eacute stamo es decir le encuentran un prestamista. Ellos por lo general le reciben su solicitud y se comunican con varios prestamistas pero tenga presente que no est aacute n obligados a encontrarle el mejor trato posible a menos que usted contrate a un corredor para actuar como agente en su nombre. Regreso al inicio C oacute mo funcionan los pr eacute stamos ARM Caracter iacute sticas b aacute sicas Tasa y pago inicial La tasa y el pago inicial de un pr eacute stamo ARM permanecer aacute n en vigencia por un per iacute odo limitado de tiempo entre un mes a cinco a ntilde os o m aacute s. En algunos de estos pr eacute stamos la tasa y el pago inicial podr iacute an ser muy distintos a los de m aacute s adelante en la vida del pr eacute stamo. A uacute n cuando las tasas de inter eacute s permanezcan estables las tasas y los pagos que usted tiene que pagar podr iacute an cambiar mucho. Cuando un prestamista o corredor le cotice la tasa de inter eacute s y pago inicial de un pr eacute stamo solicite la tasa de porcentaje anual APR siglas en ingl eacute s . Si es mucho m aacute s alta que la tasa inicial entonces es muy posible que la tasa y los pagos que tendr aacute que efectuar ser aacute n mucho m aacute s altos cuando se ajuste el pr eacute stamo aunque las tasas de inter eacute s en general no cambien. El per iacute odo de ajuste En la mayor iacute a de los pr eacute stamos ARM la tasa de inter eacute s y el pago mensual cambian todos los meses trimestres a ntilde os cada tres a ntilde os o cinco a ntilde os. El per iacute odo entre los cambios de la tasa de inter eacute s se conoce como per iacute odo de ajuste. Por ejemplo un pr eacute stamo con un per iacute odo de ajuste de un a ntilde o se llama ARM de un a ntilde o y la tasa de inter eacute s y el pago pueden cambiar una vez por a ntilde o el pr eacute stamo que tiene un per iacute odo de ajuste de tres a ntilde os se llama ARM de tres a ntilde os. Descripciones de pr eacute stamos Los prestamistas deben darle informaci oacute n por escrito sobre cada tipo de pr eacute stamo ARM que le interese. Se deben incluir los t eacute rminos y condiciones de cada pr eacute stamo entre otros informaci oacute n sobre el iacute ndice y el margen c oacute mo se calcula la tasa y con qu eacute frecuencia cambia los l iacute mites sobre los cambios o topes un ejemplo del m aacute ximo de pago mensual y otras caracter iacute sticas del pr eacute stamo ARM como amortizaci oacute n negativa. El iacute ndice La tasa de inter eacute s en un pr eacute stamo ARM se compone de dos partes el iacute ndice y el margen. El iacute ndice por lo general es una medida de las tasas de inter eacute s y el margen es el monto adicional que el prestamista le suma. Sus pagos estar aacute n afectadas por los l iacute mites o topes hasta los que puede subir o bajar la tasa de inter eacute s. Si la tasa iacute ndice aumenta en la mayor iacute a de los casos tambi eacute n lo hace su tasa de inter eacute s y usted probablemente tendr aacute pagos mensuales m aacute s altas. Por otro lado si la tasa de inter eacute s baja podr iacute a bajar el pago mensual. Sin embargo no todos los pr eacute stamos ARM tienen un ajuste hacia abajo lea la informaci oacute n del pr eacute stamo que est eacute considerando. Los prestamistas basan las tasas de inter eacute s en varios iacute ndices. Entre los m aacute s comunes se encuentran las tasas basadas en valores del Tesoro de vencimiento constante CMT siglas en ingl eacute s a un a ntilde o el iacute ndice de coste de fondos COFI siglas en ingl eacute s y la tasa London Interbank Offered Rate LIBOR . Algunas compa ntilde iacute as de pr eacute stamo usan como iacute ndice su propio costo de fondos en lugar de otros. Usted debe preguntar qu eacute iacute ndice ser aacute utilizado c oacute mo ha variado anteriormente y d oacute nde se publica pero puede encontrar mucha de esta informaci oacute n en los peri oacute dicos importantes y por Internet. Para que se d eacute una idea de c oacute mo se deben comparar los distintos iacute ndices la gr aacute fica siguiente muestra algunos de los m aacute s comunes durante un per iacute odo de 11 a ntilde os 1996 a 2006 . Como puede observar algunas tasas iacute ndices tienden a ser m aacute s altas que las dem aacute s y otras cambian con mayor frecuencia. Pero si la compa ntilde iacute a de pr eacute stamos basa los ajustes a las tasas de inter eacute s en el valor promedio de un iacute ndice durante un cierto plazo su tasa de inter eacute s no cambiar aacute de forma tan dram aacute tica. Regreso al inicio El margen Para determinar la tasa de inter eacute s de un pr eacute stamo ARM el prestamista le suma algunos puntos de porcentaje a la tasa iacute ndice a los que se llama margen . El monto del margen podr iacute a variar seg uacute n la compa ntilde iacute a de pr eacute stamos pero por lo general permanece constante durante la vida uacute til del pr eacute stamo. La tasa totalmente indexada equivale al margen m aacute s el iacute ndice. Si la tasa inicial del pr eacute stamo es menor a la tasa totalmente indexada se le llama tasa indexada con descuento . Por ejemplo si la compa ntilde iacute a de pr eacute stamos utiliza un iacute ndice actual del 4% y le suma un margen del 3% la tasa totalmente indexada ser iacute a Iacute ndice 4% + Margen 3% Tasa totalmente indexada 7% Si en este pr eacute stamo el iacute ndice subiera al 5% la tasa totalmente indexada ser iacute a del 8% 5% + 3% . Si el iacute ndice disminuyera al 2% la tasa totalmente indexada ser iacute a del 5% 2% + 3% . Ciertas compa ntilde iacute as de pr eacute stamo basan el margen en su historial crediticio cu aacute nto mejor sea m aacute s bajo ser aacute el margen que le sumen y el inter eacute s que tendr aacute que pagar en la hipoteca. Cuando compare pr eacute stamos estudie tanto el iacute ndice como el margen de cada programa. Pr eacute stamos sin o con poca documentaci oacute n Cuando usted solicita un pr eacute stamo la compa ntilde iacute a por lo general requiere que presente documentos en prueba de que sus ingresos son suficientes para liquidar la deuda. Por ejemplo le podr iacute an pedir que presente copias de sus talones de sueldo declaraciones impositivas y estados de cuentas bancarias. Con un pr eacute stamo sin o con poca documentaci oacute n la compa ntilde iacute a no requiere que presente pruebas de ingresos pero por lo general tendr aacute que pagar una tasa de inter eacute s m aacute s alta o recargos adicionales para obtenerlo. En general las compa ntilde iacute as cobran m aacute s por este tipo de pr eacute stamo. Topes de tasas de inter eacute s El l iacute mite o tope restringe cu aacute nto puede aumentar una tasa de inter eacute s. Hay dos versiones Topes sobre ajustes peri oacute dico limitan la cantidad que puede aumentar o bajar la tasa de inter eacute s de un per iacute odo de ajuste a otro despu eacute s del primero y Topes sobre la vida uacute til del pr eacute stamo limitan el aumento de la tasa de inter eacute s durante el plazo del pr eacute stamo. La ley dispone que virtualmente todos los pr eacute stamos ARM deben tener un l iacute mite sobre la vida uacute til del pr eacute stamo. Tope sobre ajustes peri oacute dicos Supongamos que usted tiene un pr eacute stamo con un l iacute mite o tope sobre el ajuste peri oacute dico de inter eacute s del 2%. Sin embargo en el primer ajuste el iacute ndice subi oacute al 3%. El siguiente ejemplo demuestra lo que ocurre. Ejemplos en esta gu iacute a Todos los ejemplos en este manual est aacute n basados en un pr eacute stamo de $200 000 a un plazo de 30 a ntilde os. Los pagos en los ejemplos no incluyen impuestos seguro cargos de asociaci oacute n de condominio o propietarios o costos parecidos. Estos cargos podr iacute an resultar una parte importante de el pago mensual que usted pague. En este ejemplo a ra iacute z del l iacute mite de su pr eacute stamo el pago mensual en el segundo a ntilde o es $138 70 menos por mes que si no tuviera l iacute mite lo que le ahorra $1.664 40 en un a ntilde o. Ciertos pr eacute stamos ARM permiten un cambio mayor en la tasa durante el primer ajuste y luego aplican un l iacute mite peri oacute dico sobre todos los ajustes futuros. Una reducci oacute n en las tasas de inter eacute s no siempre resulta en pagos mensuales m aacute s bajas. El l iacute mite de ciertos pr eacute stamos ARM sobre la tasa de inter eacute s podr iacute a mantener la tasa y el pago por debajo de la cantidad que hubiera correspondido de haber aplicado totalmente la tasa iacute ndice. El aumento no aplicado de la tasa de inter eacute s debido al l iacute mite podr iacute a trasladarse a futuros ajustes. A esto se lo llama traslado. As iacute en la siguiente fecha de ajuste sus pagos podr iacute an aumentar aunque la tasa iacute ndice se haya mantenido igual o haya disminuido. El ejemplo siguiente demuestra c oacute mo funciona este traslado. Supongamos que el iacute ndice de su pr eacute stamo ARM aument oacute 3% durante el primer a ntilde o. Como este pr eacute stamo limita los aumentos de tasas a un 2% por vez la tasa se ajusta s oacute lo en 2% o sea 8% durante el segundo a ntilde o. Sin embargo el aumento restante del 1% del iacute ndice se traslada hasta la pr oacute xima vez que la compa ntilde iacute a de pr eacute stamo pueda ajustar las tarifas. As iacute es que cuando la compa ntilde iacute a ajusta la tasa de inter eacute s en el tercer a ntilde o eacute sta aumenta 1% o sea al 9% aunque no haya habido cambios en el iacute ndice durante el segundo a ntilde o. En general la tasa de su pr eacute stamo puede aumentar en cualquier fecha de ajuste programada cuando la tasa vigente del prestamista por el pr eacute stamo ARM iacute ndice m aacute s margen es superior a la tasa que est aacute pagando antes del dicho ajuste. Topes de inter eacute s sobre la vida del pr eacute stamo El siguiente ejemplo demuestra c oacute mo un tope sobre la vida del pr eacute stamo un tope global podr iacute a afectarlo. Digamos que su pr eacute stamo comienza con una tasa del 6% y que tiene un tope global de 6% o sea la tasa nunca puede exceder 12%. Supongamos que la tasa iacute ndice aumenta 1% en cada uno de los pr oacute ximos nueve a ntilde os. Con un l iacute mite global del 6% su pago nunca ser aacute superior a $1.998 84 en comparaci oacute n con los $2.409 11 a los que hubiera llegado en el a ntilde o d eacute cimo sin tener l iacute mite. Topes de pago Adem aacute s de los l iacute mites sobre tasas de intereses muchos pr eacute stamos incluso los de opci oacute n de pagos limitan la cantidad que puede aumentar el pago mensual en cada ajuste. Por ejemplo si su pr eacute stamo tiene un breve pago del 7 frac12 % su pago mensual no aumentar aacute m aacute s del 7 frac12 % sobre su pago anterior a uacute n si las tasas de inter eacute s suben m aacute s. Por ejemplo si el pago mensual durante el primer a ntilde o de su hipoteca es de $1.000 s oacute lo puede subir hasta $1.075 en el segundo a ntilde o 7 frac12 % de $1.000 son $75 adicionales . El inter eacute s que no paga a ra iacute z del l iacute mite o tope sobre el pago se sumar aacute al saldo del pr eacute stamo. Un tope sobre pagos puede limitar el aumento de sus pagos mensuales pero tambi eacute n puede aumentar el monto del pr eacute stamo. Lo que se llama amortizaci oacute n negativa. Supongamos que la tasa de inter eacute s cambia dos puntos de porcentaje durante el primer a ntilde o pero los pagos no pueden aumentar m aacute s de 7 frac12 % en un a ntilde o. La ilustraci oacute n siguiente demuestra c oacute mo ser iacute an sus pagos mensuales. Aunque su pago mensual ser aacute s oacute lo $1.289 03 durante el segundo a ntilde o la diferencia mensual de $172 69 se suma al saldo de su pr eacute stamo y resulta en amortizaci oacute n negativa. Algunos pr eacute stamos ARM con tope de pago no tienen l iacute mites sobre ajustes de inter eacute s peri oacute dicos. Asimismo como se explica abajo la mayor iacute a de los pr eacute stamos ARM con opci oacute n de pago tienen un per iacute odo incorporado en el que se debe recalcular la deuda por lo general cada 5 a ntilde os. En ese momento se vuelve a calcular el pago en base al plazo restante del pr eacute stamo. Si usted tiene un pr eacute stamo a 30 a ntilde os y est aacute al final del quinto a ntilde o el pago mensual deber aacute ser calculada para los 25 a ntilde os restantes. El tope sobre el pago no se aplica a este ajustamiento. Si el saldo de su pr eacute stamo aument oacute o si las tasas de inter eacute s subieron con m aacute s rapidez que sus pagos su pago mensual puede aumentar mucho. Regreso al inicio Tipos de pr eacute stamos ARM Pr eacute stamos ARM combinados Los pr eacute stamos ARM combinados frecuentemente se publican como 3/1 oacute 5/1. Tambi eacute n podr aacute ver avisos de pr eacute stamos ARM 7/1 oacute 10/1. Eacute stos son pr eacute stamos combinados o sea una mezcla de un per iacute odo con tasa fija y otro con tasa ajustable. La tasa de inter eacute s es fija durante los primeros a ntilde os de estos pr eacute stamos por ejemplo por cinco a ntilde os en un pr eacute stamo 5/1. Despu eacute s de eso la tasa podr iacute a ajustarse anualmente el 1 en el ejemplo 5/1 hasta que se termina de pagar el pr eacute stamo. En el caso de pr eacute stamos ARM 3/1 oacute 5/1 el primer n uacute mero indica la duraci oacute n del per iacute odo de tasa fija de inter eacute s y el segundo n uacute mero indica con qu eacute frecuencia se ajustar aacute la tasa despu eacute s del per iacute odo inicial. Tambi eacute n ver aacute avisos de pr eacute stamos 2/28 oacute 3/27. El primer n uacute mero indica el per iacute odo de tasa fija y el segundo cu aacute ntos a ntilde os ser aacute a tasa ajustable. Algunos de estos pr eacute stamos ajustan las tasas cada seis meses no anualmente. Pr eacute stamos ARM con pago de inter eacute s solo Un pr eacute stamo ARM con pago de inter eacute s s oacute lo permite que durante un plazo determinado por lo general entre 3 y 10 a ntilde os pague uacute nicamente intereses. De esta forma los pagos mensuales ser aacute n m aacute s bajas por un tiempo. Despu eacute s aumentan aunque las tasas de inter eacute s permanezcan igual porque usted debe comenzar a pagar el monto del pr eacute stamo junto con los intereses todos los meses. En algunos de estos pr eacute stamos la tasa de inter eacute s tambi eacute n se ajusta durante el per iacute odo que paga inter eacute s uacute nicamente. Por ejemplo si usted saca un pr eacute stamo hipotecario a 30 a ntilde os con un plazo de cinco a ntilde os de pago de inter eacute s s oacute lo usted paga uacute nicamente los intereses durante cinco a ntilde os y luego debe pagar tanto el capital como el inter eacute s durante los pr oacute ximos 25 a ntilde os. Como comienza a pagar el capital los pagos aumentan despu eacute s del quinto a ntilde o aunque la tasa de inter eacute s permanezca igual. Tenga presente que cuanto m aacute s largo sea el plazo de inter eacute s s oacute lo m aacute s altos ser aacute n los pagos mensuales cuando termine. Pr eacute stamo ARM con opci oacute n de pago Un pr eacute stamo ARM con opci oacute n de pago es una hipoteca de tasa ajustable que le permite a usted elegir entre varias opciones de pago todos los meses. En general algunas de las opciones son Un pago tradicional por el capital del pr eacute stamo m aacute s intereses que reduce la cantidad que adeuda en la hipoteca. Estas cuotas est aacute n basadas en un plazo fijo de pr eacute stamo por ejemplo un plan a 15 30 oacute 40 a ntilde os. Un pago de inter eacute s s oacute lo en la que paga los intereses pero no reduce el capital del pr eacute stamo hipotecario a medida que efect uacute a los pagos. Un pago m iacute nima o limitada que podr iacute a ser menor al monto de inter eacute s pagadero todos los meses y no reducir la cantidad adeudada. Si usted elige esta opci oacute n el monto de los intereses que no pague se sumar aacute al capital del pr eacute stamo aumentando as iacute la cantidad de la deuda y sus pagos mensuales futuras y tambi eacute n la cantidad de intereses que tendr aacute que pagar durante la vida uacute til del pr eacute stamo. Adem aacute s si uacute nicamente efect uacute a un pago m iacute nima durante los uacute ltimos a ntilde os del pr eacute stamo al finalizar el plazo posiblemente tenga que efectuar un pago final m aacute s alto se llama un ldquo balloon rdquo en ingl eacute s . Por lo general la tasa de inter eacute s en un pr eacute stamo con opciones de pago es muy baja durante los primeros meses por ejemplo 2% durante los primeros tres meses . Despu eacute s la tasa de inter eacute s por lo general aumenta hasta aproximarse a la de otros pr eacute stamos hipotecarios. Sus pagos durante el primer a ntilde o se basan en la tasa inicial baja o sea que si usted efect uacute a uacute nicamente un pago m iacute nima todos los meses no va a reducir el monto deudor y es posible que no cubra los intereses adeudados los cuales ser aacute n sumados al capital del pr eacute stamo hipotecario aument aacute ndolo. A esto se le llama amortizaci oacute n negativa y significa que a uacute n despu eacute s de pagar muchos pagos usted podr iacute a terminar debiendo m aacute s del monto inicial del pr eacute stamo. Asimismo a medida que suben las tasas de inter eacute s es muy posible que aumente el monto de los pagos que debe pagar. Los pr eacute stamos ARM con opci oacute n de pago tienen un per iacute odo incorporado en el que se debe recalcular la deuda por lo general cada 5 a ntilde os. En ese momento se vuelve a calcular el pago en base al plazo restante del pr eacute stamo. Si usted tiene un pr eacute stamo a 30 a ntilde os y est aacute al final del quinto a ntilde o el pago mensual deber aacute ser calculada para los 25 a ntilde os restantes. Si el saldo de su pr eacute stamo aument oacute porque usted efect uacute o s oacute lo los pagos m iacute nimas o si las tasas de inter eacute s subieron con m aacute s rapidez que sus pagos cada vez que se vuelva a calcular su pr eacute stamo aumentar aacute n los pagos que usted debe pagar. En cada rec aacute lculo el pago m iacute nima nueva amortizar aacute totalmente la deuda y no aplica ya ning uacute n tope sobre el pago. Esto significa que su pago mensual puede aumentar mucho cada vez que se vuelve a calcular. La compa ntilde iacute a de pr eacute stamo podr iacute a volver a calcular los pagos antes de que se cumpla el per iacute odo de rec aacute lculo si la cantidad del monto deudor hubiera crecido superior al l iacute mite fijado por ejemplo 110% o 125% del monto original del pr eacute stamo hipotecario. Por ejemplo supongamos que usted efect uacute a uacute nicamente los pagos m iacute nimas por un pr eacute stamo hipotecario de $200.000 y al saldo deudor se le suman los intereses adeudados. Si el saldo del pr eacute stamo subi oacute a $250.000 125% de $200.000 la compa ntilde iacute a de pr eacute stamo vuelve a calcular sus pagos de manera que termine de pagar la deuda durante el plazo restante. Es muy posible que los pagos aumenten bastante. Podr aacute obtener m aacute s informaci oacute n sobre pr eacute stamos ARM de inter eacute s s oacute lo y de opci oacute n de pago en el folleto de Federal Reserve Board titulado Hipotecas con pagos de inter eacute s s oacute lo y pr eacute stamos ARM con opci oacute n de pago iquest Le convienen a usted Regreso al inicio Precauciones para el consumidor Tasas de inter eacute s con descuento Muchas compa ntilde iacute as de pr eacute stamo ofrecen m aacute s de un tipo de pr eacute stamos ARM. Algunas ofrecen una tasa de inter eacute s inicial m aacute s baja que su tasa ARM totalmente indexada o sea m aacute s baja que la suma del iacute ndice m aacute s el margen . Estas tasas llamadas tasas con descuento tasas iniciales o tasas de promoci oacute n o enganche se combinan con altos cargos por inicio de pr eacute stamo llamado puntos y con tasas m aacute s altas al terminar el plazo inicial de descuento. La compa ntilde iacute a o el corredor de pr eacute stamos pueden ofrecerle una variedad de pr eacute stamos entre otros ldquo descuento de puntos rdquo o un ldquo cargo por descuento. rdquo Usted puede optar por pagar estos puntos o cargos para recibir una tasa de inter eacute s m aacute s baja. Pero tenga presente que la tasa de inter eacute s m aacute s baja podr iacute a durar uacute nicamente hasta el primer ajuste. Si la compa ntilde iacute a de pr eacute stamo le ofrece a usted un pr eacute stamo con una tasa de inter eacute s con descuento no d eacute por sentado que eso significa que el pr eacute stamo le conviene. Debe considerar detenidamente si podr aacute pagar los montos m aacute s altos al transcurrir el tiempo cuando el descuento termine y la tasa se ajuste. Una tasa inicial con descuento podr iacute a funcionar as iacute supongamos que la tasa ARM totalmente indexada de la compa ntilde iacute a de pr eacute stamos iacute ndice m aacute s margen en la actualidad es 6% el pago mensual durante el primer a ntilde o ser iacute a $1.199 10. Pero el prestamista le est aacute ofreciendo un pr eacute stamo con tasa inicial descontada al 4% durante el primer a ntilde o con la cual su pago mensual durante el primer a ntilde o ser aacute $954 83. Con un pr eacute stamo ARM descontado su pago inicial probablemente permanezca en efecto por s oacute lo un plazo limitado y los ahorros durante el per iacute odo de descuento ser iacute an compensados por pagos m aacute s altas durante el plazo restante del pr eacute stamo hipotecario. Si usted est aacute considerando un pr eacute stamo ARM con descuento debe comparar los pagos futuras con las de un pr eacute stamo ARM totalmente indexado. De hecho si compra una vivienda o vuelve financiar usando una tasa inicial con grandes descuentos corre el riesgo de un ldquo shock rdquo de pago amortizaci oacute n negativa o recargos por pago anticipado o cargos por conversi oacute n. ldquo Shock rdquo de pago Si el pago de su pr eacute stamo hipotecario sube mucho en el ajuste usted podr iacute a recibir un ldquo shock rdquo de pago. Veamos que ocurre en el segundo a ntilde o si la tasa de su pr eacute stamo ARM al 4% fuera a subir al 6% de la tasa totalmente indexada. Como lo demuestra el ejemplo aunque la tasa de inter eacute s iacute ndice permanezca al mismo nivel el pago mensual que usted debe pagar aumenta de $954 83 a $1.192 63 en el segundo a ntilde o. Supongamos que la tasa iacute ndice aumenta 1% en un a ntilde o y que la tasa del pr eacute stamo ARM aumenta al 7%. Su pago mensual en el segundo a ntilde o ser iacute a $1.320 59. Lo que significa un aumento de $365 73 en su pago mensual. Usted puede ver lo que ocurrir iacute a si usted elige una ARM por su tasa inicial baja sin considerar si podr aacute pagar los pagos en el futuro. Tambi eacute n podr iacute a tener un ldquo shock rdquo de pago m aacute s adelante cuando termine el plazo de inter eacute s s oacute lo en el pr eacute stamo ARM. Si su pr eacute stamo tiene la opci oacute n de pago puede recibir un ldquo shock rdquo de pago cuando se vuelva calcular el pr eacute stamo. El ejemplo a continuaci oacute n compara varios pr eacute stamos distintos durante los primeros 7 a ntilde os de sus plazos se ilustran los pagos de los a ntilde os 1 6 y 7 del pr eacute stamo hipotecario suponiendo que usted efect uacute a los pagos de inter eacute s s oacute lo o pagos m iacute nimos. El punto principal es que dependiendo de los t eacute rminos y condiciones del pr eacute stamo hipotecario que usted tenga y los cambios en las tasas de inter eacute s los pagos del pr eacute stamo ARM pueden cambiar bastante durante la vida uacute til del pr eacute stamo por lo tanto aunque usted se puede ahorrar dinero durante los primeros a ntilde os de un pr eacute stamo ARM tambi eacute n podr iacute a enfrentarse con pagos m aacute s altas en el futuro. Regreso al inicio Amortizaci oacute n negativa cuando usted debe m aacute s dinero del que pidi oacute prestado Amortizaci oacute n negativa significa que la cantidad que usted debe aumenta aunque est eacute efectuando puntualmente los pagos necesarias. Ocurre siempre que los pagos mensuales del pr eacute stamo hipotecario no alcancen para pagar todo el inter eacute s que usted debe el inter eacute s adeudado se suma al capital del pr eacute stamo hipotecario con el resultado de que usted debe m aacute s de lo que pidi oacute en el pr eacute stamo original. Esto podr iacute a ocurrir porque est aacute efectuando uacute nicamente los pagos m iacute nimas en un pr eacute stamo hipotecario con opci oacute n de pagos o por que el pr eacute stamo tiene un l iacute mite de pagos. Por ejemplo supongamos que tiene un pr eacute stamo ARM de $200.000 a 30 a ntilde os a una tasa del 2% durante los primeros 3 meses y una tasa del 6% por los restantes 9 meses del a ntilde o. El pago m iacute nima durante todo el a ntilde o es $739 24 tal como lo demuestra la gr aacute fica anterior. Sin embargo una vez que se aplique la tasa del 6% al saldo de su pr eacute stamo ya no cubre los costos de intereses. Si contin uacute a efectuando el pago m iacute nima por este pr eacute stamo el saldo del pr eacute stamo al finalizar el primer a ntilde o ser aacute $201.118 o sea $1.118 m aacute s de lo que recibi oacute en el pr eacute stamo inicial. Como los topes de pagos limitan uacute nicamente la cantidad que puede aumentar el pago pero no los aumentos de las tasas de inter eacute s los pagos a veces no cubren todos los intereses adeudados en su pr eacute stamo. Esto significa que ser aacute n agregados autom aacute ticamente a su deuda y se le puede cobrar intereses sobre ese monto. Al transcurrir el tiempo usted podr iacute a deber m aacute s de la cantidad que deb iacute a en un principio. El tope de pagos limita el aumento de su pago mensual difiriendo parte de los intereses. M aacute s adelante tendr aacute que pagar el saldo restante m aacute s alto del pr eacute stamo a la tasa de inter eacute s vigente en ese momento. En esta instancia podr iacute a ocurrir un aumento importante en el pago mensual. Ciertos pr eacute stamos hipotecarios tienen un l iacute mite o tope sobre amortizaci oacute n negativa que por lo general limitan la cantidad total que usted puede deber de 110% a 125% del monto original del pr eacute stamo. Cuando llegue a ese punto la compa ntilde iacute a del pr eacute stamo fijar aacute los pagos mensuales necesarias para pagar el pr eacute stamo totalmente sobre el plazo restante. El tope de el pago no aplica y los pagos podr iacute an ser bastante m aacute s altas. Usted puede limitar la amortizaci oacute n negativa aumentando voluntariamente su pago mensual. Es importante que sepa si el pr eacute stamo ARM que usted est aacute considerando podr iacute a tener amortizaci oacute n negativa. Precios de vivienda valor l iacute quido de la vivienda y pr eacute stamos ARM A veces los precios de la vivienda aumentan r aacute pidamente lo que resulta en un aumento r aacute pido de su valor l iacute quido. Por eso hay gente que piensa que a uacute n si la tasa de inter eacute s y los pagos del pr eacute stamo ARM suben mucho podr aacute n evitar esas cuotas m aacute s altas volviendo a financiar el pr eacute stamo o en el peor de los casos vendiendo la casa. Es importante recordar que los precios de la vivienda no siempre suben r aacute pidamente podr iacute an aumentar un poco o permanecer al mismo nivel y a veces hasta pueden disminuir. De ser as iacute es posible que el valor de su casa no equivalga al monto del pr eacute stamo. Asimismo podr iacute a resultar dif iacute cil volver a financiar el pr eacute stamo para obtener un pago mensual a una tasa de inter eacute s m aacute s baja. A uacute n si los precios de la vivienda permanecen al mismo nivel si el pr eacute stamo le permite efectuar pagos m iacute nimas ver Pr eacute stamo ARM con opci oacute n de pago usted le podr iacute a deber a la compa ntilde iacute a de pr eacute stamo m aacute s de lo que puede sacar en la venta de la casa. Recargos por pago anticipado y conversi oacute n Si obtiene un pr eacute stamo ARM m aacute s tarde podr iacute a decidir no arriesgarse a que aumenten las tasas de inter eacute s y los pagos. Cuando usted est eacute considerando un pr eacute stamo ARM solicite informaci oacute n sobre los recargos que tendr aacute que pagar si termina de pagar el pr eacute stamo antes de su vencimiento por un refinanciamiento o si vende la casa y si podr aacute convertirlo a un pr eacute stamo hipotecario de tasa fija. Recargos por pago anticipado Ciertos pr eacute stamos ARM incluso los de inter eacute s s oacute lo y los de opci oacute n de pago pueden requerir cargos o multas especiales si refinancia el pr eacute stamo ARM o lo termina de pagar antes del vencimiento por lo general durante los primeros tres a cinco a ntilde os del pr eacute stamo . Algunos tienen recargos rigurosos por pago anticipado lo que significa que tendr aacute que pagar un cargo o recargo adicional si termina de pagar el pr eacute stamo durante el per iacute odo de recargo por cualquier motivo por ejemplo si refinancia o vende la casa . Otros pr eacute stamos tienen recargos liberales por pago anticipado o sea que s oacute lo tendr aacute que pagar el cargo por recargo adicional si vuelve a financiar el pr eacute stamo pero no si vende la casa. Asimismo ciertos pr eacute stamos tienen recargos por pago anticipado a uacute n si s oacute lo efect uacute a un pago anticipado parcial. Los recargos por pago anticipado pueden ser miles de d oacute lares. Por ejemplo supongamos que tiene un pr eacute stamo ARM 3/1 con una tasa de inter eacute s inicial al 6%. Al finalizar el segundo a ntilde o usted decide refinanciar y terminar de pagar el pr eacute stamo original. En el momento del refinanciamiento el saldo deudor es $194.936. Si el recargo por pago anticipado de su pr eacute stamo es de seis meses de inter eacute s sobre el saldo restante su deuda ser iacute a de aproximadamente $5.850. A veces existe una compensaci oacute n entre los recargos por pago anticipado y los cargos por iniciaci oacute n de pr eacute stamo o tasas de inter eacute s m aacute s bajos. La compa ntilde iacute a de pr eacute stamo podr iacute a estar dispuesta a reducir o eliminar el recargo por pago anticipado bas aacute ndose en el monto que pague por cargos de pr eacute stamo o en la tasa de inter eacute s del contrato de pr eacute stamo. Si usted tiene un pr eacute stamo ARM combinado como 2/28 oacute 3/27 deber aacute comparar el per iacute odo de recargo por pago anticipado con el primer per iacute odo de ajuste. Por ejemplo si tiene un pr eacute stamo ARM 2/28 con un ajuste de tasas de inter eacute s y pagos despu eacute s del segundo a ntilde o pero el recargo por pago anticipado aplica durante los primeros cinco a ntilde os del pr eacute stamo podr iacute a resultarle costoso refinanciar cuando se efect uacute e el primer ajuste. La mayor iacute a de los pr eacute stamos hipotecarios le permiten efectuar pagos adicionales al capital del pr eacute stamo con el pago mensual. En la mayor iacute a de los casos esto no se considera un pago anticipado y por lo general no hay recargo por estas cantidades adicionales. Consulte con la compa ntilde iacute a de pr eacute stamo para asegurarse que no haya recargos si usted piensa efectuar este tipo de pago anticipado adicional al capital del pr eacute stamo. Recargo por conversi oacute n Su contrato de pr eacute stamo podr iacute a incluir una cl aacute usula que le permite convertir el pr eacute stamo ARM a un pr eacute stamo hipotecario de tasa fija en ciertos momentos designados. En la conversi oacute n por lo general la nueva tarifa se fija utilizando una f oacute rmula indicada en los documentos del pr eacute stamo. La tasa de inter eacute s o los cargos iniciales podr iacute an ser un poco m aacute s altos en un pr eacute stamo ARM convertible y aplicar un cargo al momento de la conversi oacute n. Cuotas graduadas o pr eacute stamos de tasa escalonada Algunos pr eacute stamos de tasa fija comienzan con cierta tasa en los primeros uno o dos a ntilde os que luego cambia en el per iacute odo restante del pr eacute stamo. Aunque estos no son pr eacute stamos ARM el pago mensual aumentar aacute seg uacute n las condiciones del contrato. Hable con la compa ntilde iacute a o el corredor de pr eacute stamos y lea la informaci oacute n que se le proporciona para estar seguro de comprender cu aacute ndo y cu aacute nto cambiar aacute el pago. Regreso al inicio D oacute nde obtener informaci oacute n Informaci oacute n de la compa ntilde iacute a de pr eacute stamo Usted debe recibir informaci oacute n por escrito sobre cada programa de pr eacute stamo ARM en el que est eacute interesado antes de pagar un cargo no reembolsable. Es importante que lea esta informaci oacute n y que le pregunte a la compa ntilde iacute a o corredor de pr eacute stamo todo lo que no comprenda tasas iacute ndices m aacute rgenes topes y dem aacute s caracter iacute sticas del pr eacute stamo ARM como amortizaci oacute n negativa. Despu eacute s de que haya presentado la solicitud del pr eacute stamo usted recibir aacute m aacute s informaci oacute n de la compa ntilde iacute a incluso la tasa de porcentaje anual un programa de pagos y si el pr eacute stamo tiene recargo por pago anticipado. La tasa de porcentaje anual APR siglas en ingl eacute s es el costo del cr eacute dito expresado como tasa anual. Toma en cuenta intereses puntos pagados por el pr eacute stamo todos los cargos que se pagaron a la compa ntilde iacute a de pr eacute stamos por efectuarlo y toda prima de seguro hipotecario que tuviera que pagar. Usted podr aacute comparar el APR por pr eacute stamos ARM parecidos por ejemplo entre un 5/1 y 3/1 y determinar cu aacute l de los dos le cuesta menos a largo plazo pero tenga presente que como la tasa de inter eacute s de un pr eacute stamo ARM puede cambiar no se pueden hacer comparaciones directas entre el APR de un pr eacute stamo ARM y la de uno a tasa fija. Ser iacute a recomendable hablar con un consejero financiero asesores de vivienda y otros consejeros de confianza. Comun iacute quese con una agencia local y asesor iacute a de vivienda llame a U.S. Department of Housing and Urban Development sin cargo al 800-569-4287 o por Internet para encontrar un centro que le quede cerca. Peri oacute dicos e Internet Recuerde que debe comparar precios cuando compre una casa o vaya a refinanciar su pr eacute stamo hipotecario actual. Compare costos y condiciones y negocie el m aacute s conveniente. Su peri oacute dico local y el Internet son buenos sitios para empezar a comparar precios de pr eacute stamos. Por lo general podr aacute encontrar informaci oacute n sobre puntos y tasas de inter eacute s para varios prestamistas. Como las tasas y los puntos pueden cambiar todos los d iacute as deber aacute consultar fuentes de informaci oacute n con frecuencia cuando est eacute buscando un pr eacute stamo hipotecario. La Hoja de trabajo para comparar pr eacute stamos tambi eacute n le resultar aacute uacute til. Ll eacute vela cuando hable con cada compa ntilde iacute a de pr eacute stamo o corredor y anote la informaci oacute n que recibe. No tenga miedo de hacer que las compa ntilde iacute as de pr eacute stamos y los corredores compitan entre s iacute por su pr eacute stamo inform aacute ndoles que est aacute comparando precios para elegir el mejor. Avisos publicitarios En un principio la informaci oacute n que recibe sobre pr eacute stamos hipotecarios posiblemente sea de avisos publicitarios o por correo que le env iacute an constructores corredores de bienes ra iacute ces y corredores y compa ntilde iacute as de pr eacute stamos hipotecarios. Aunque esta informaci oacute n puede ser uacute til tenga presente que son materiales de publicidad los avisos y las distribuciones por correo est aacute n dise ntilde ados para que el pr eacute stamo hipotecario parezca lo m aacute s atractivo posible. Estos avisos podr iacute an recalcar tasas de intereses y pagos mensuales iniciales bajas sin explicar que estos podr iacute an aumentar de forma importante m aacute s adelante. Por lo tanto inf oacute rmese sobre todos los detalles. Toda publicidad sobre un pr eacute stamo ARM que muestre una tasa de inter eacute s inicial debe indicar tambi eacute n cu aacute nto tiempo permanece en efecto la tasa y el APR del pr eacute stamo. Si el APR es mucho m aacute s alta que la tasa inicial su pago puede aumentar mucho despu eacute s del per iacute odo inicial a uacute n si las tasas de inter eacute s permanecen al mismo nivel. La elecci oacute n de un pr eacute stamo hipotecario podr iacute a ser la decisi oacute n financiera m aacute s importante que tome. Usted tiene derecho a recibir toda la informaci oacute n que necesite para que sea una decisi oacute n acertada. No dude en hacer preguntas sobre los detalles del pr eacute stamo ARM cu aacute ndo habla con prestamistas corredores de hipoteca agentes de bienes ra iacute ces vendedores y su abogado y contin uacute e preguntando hasta que reciba respuestas claras y completas. La informaci oacute n de este sitio se encuentra tambi eacute n en el folleto quot Gu iacute a para el consumidor sobre hipotecas a tasa ajustable ARM quot . Se pueden obtener sin cargo copias uacute nicas o m uacute ltiples del folleto solicit aacute ndolo por tel eacute fono correo o fax . Solicitud por Internet . Glosario Para obtener m aacute s informaci oacute n Hoja de trabajo para comparar pr eacute stamos hipotecarios Inicio Informaci oacute n para el consumidor Publicaciones Folletos Accesibilidad Comun iacute quese con nosotros Ultima actualizaci oacute n 28 de septiembre de 2007 La comparaci oacute n de precios de hipotecas o pr eacute stamos de vivienda lo ayudar aacute a conseguir t eacute rminos de financiamiento m aacute s favorables. Una hipoteca ya sea para la compra de una vivienda un refinanciamiento o un pr eacute stamo sobre el valor l iacute quido de su vivienda es un producto igual a un auto y por lo tanto el precio y los t eacute rminos pueden ser negociables. Usted querr aacute comparar el costo total que implica el obtener una hipoteca ya que el negociar y comparar precios podr iacute a ahorrarle miles de d oacute lares. Skip to content Obtenga informaci oacute n de varias fuentes de cr eacute dito Obtenga toda la informaci oacute n importante sobre los costos Consiga el trato m aacute s favorable Recuerde Compare verifique y negocie La ley requiere los pr eacute stamos equitativos iquest Problemas de cr eacute dito Glosario Hoja de c aacute lculo para pr eacute stamos hipotecarios Para obtener mayor informaci oacute n Obtenga informaci oacute n de varias fuentes de cr eacute dito Varios tipos de instituciones financieras otorgan pr eacute stamos hipotecarios Instituciones de ahorros y pr eacute stamos bancos comerciales compa ntilde iacute as hipotecarias y cooperativas de cr eacute dito. Ya que cada una le puede cotizar precios distintos es importante que se ponga en contacto con varias empresas para as iacute asegurar que obtenga el precio m aacute s favorable. Un corredor de pr eacute stamos tambi eacute n le puede conseguir un pr eacute stamo hipotecario ya que ellos se encargan de hacer todas las gestiones necesarias en lugar de prestarle dinero directamente. En otras palabras ellos pueden encontrar una instituci oacute n que le otorgue el pr eacute stamo. Como el corredor tiene acceso a varias instituciones financieras usted podr aacute elegir entre una mayor variedad de productos y t eacute rminos financieros. El corredor generalmente presenta su solicitud a varias instituciones de cr eacute dito pero no est aacute obligado a encontrarle el pr eacute stamo m aacute s ventajoso para usted al menos que lo haya contratado como su agente personal. Por lo tanto ser iacute a conveniente que considerara hacer contacto con m aacute s de un corredor de pr eacute stamos al igual que lo har iacute a con los bancos y las asociaciones de ahorros y pr eacute stamos. No siempre queda claro si est aacute tratando con una instituci oacute n de cr eacute dito o con un corredor ya que ciertas instituciones financieras operan tanto como prestamista y como corredor. Adem aacute s la mayor iacute a de los corredores no utilizan la palabra quot corredor quot en sus avisos publicitarios. Por lo tanto es importante que pregunte si est aacute tratando con un corredor. Esta informaci oacute n es importante ya que generalmente los corredores cobran honorarios por sus servicios los cuales podr iacute an ser aparte y adicionales a los honorarios cobrados por originar el pr eacute stamo y otros costos relacionados. El corredor podr iacute a recibir su remuneraci oacute n en forma de quot puntos quot que son pagados al cerrar el trato o como una adici oacute n a la tasa de inter eacute s o de ambas maneras. Es necesario que le pregunte a cada corredor con el que trate de qu eacute forma ser aacute remunerado para poder comparar adecuadamente los diferentes cargos. Est eacute dispuesto a negociar tanto con los corredores como con las instituciones financieras. Obtenga toda la informaci oacute n importante sobre los costos Es importante obtener informaci oacute n sobre hipotecas de varias instituciones de cr eacute dito o de corredores. Sepa cu aacute nto puede pagar como pago inicial y averig uuml e todos los costos del pr eacute stamo. No es suficiente estar enterado de la mensualidad o de la tasa de inter eacute s uacute nicamente. Solicite informaci oacute n sobre el mismo monto de pr eacute stamo su plazo y el tipo de deuda para que pueda comparar las cifras. Es importante obtener la siguiente informaci oacute n de cada instituci oacute n de cr eacute dito o corredor Tasas Solicite una lista de las tasas de inter eacute s actuales en cada instituci oacute n financiera y del corredor y pregunte si las tasas que le han cotizado son las m aacute s bajas de la semana o del d iacute a. Pregunte si la tasa es fija o ajustable . Tenga presente que cuando las tasas de inter eacute s en un cr eacute dito ajustable suben generalmente tambi eacute n sube la mensualidad. Si le cotizan una tasa de cr eacute dito variable pregunte c oacute mo ir aacute n a variar tanto la tasa como las mensualidades y tambi eacute n si el monto de la mensualidad disminuye al bajar las tasas de inter eacute s. Pregunte sobre la tasa anual de inter eacute s APR por sus siglas en ingl eacute s la cual no s oacute lo comprende la tasa de inter eacute s sino que tambi eacute n incluye los puntos costos de corredor y ciertos cargos de cr eacute dito obligatorios adicionales expresados como una tasa anual. Puntos Los puntos son cargos pagados a la instituci oacute n de cr eacute dito o corredor por el pr eacute stamo y a menudo est aacute n conectados a la tasa de inter eacute s. Generalmente en cuanto m aacute s puntos se paguen menor ser aacute la tasa de inter eacute s. Busque informaci oacute n en su peri oacute dico local sobre las tasas y puntos que se est aacute n ofreciendo en el mercado en ese momento Solicite una cotizaci oacute n de los puntos en d oacute lares-y no s oacute lo la cantidad de puntos para que sepa realmente cu aacute nto tendr aacute que pagar. Honorarios Un cr eacute dito hipotecario a menudo contiene muchos cargos como por ejemplo cargos por iniciar o colocar el cr eacute dito cargos del corredor costos operacionales y de liquidaci oacute n y cargos por cerrar el trato . Toda instituci oacute n de cr eacute dito o corredor debe darle un estimado de sus cargos. Muchos de estos cargos son negociables. Algunos se pagan al presentar la solicitud de cr eacute dito como en el caso de cargos de solicitud y valuaci oacute n y otros al cerrar el trato. En ciertos casos usted puede pedir prestada la cantidad necesaria para pagar estos honorarios aunque de esa forma aumenta la cantidad del pr eacute stamo que recibir aacute y como consecuencia los costos totales. A veces se pueden encontrar pr eacute stamos quot sin cargos quot pero generalmente estos tienen tasas de inter eacute s m aacute s altas. Pregunte qu eacute est aacute incluido en cada cargo ya que en uno podr iacute an estar incluidos varios conceptos. Solicite una explicaci oacute n de cualquier cargo que no entienda. En la hoja de c aacute lculo para pr eacute stamos hipotecarios de este folleto est aacute n incluidos algunos de los costos de cierre m aacute s comunes en los cr eacute ditos hipotecarios. Pago inicial y seguro hipotecario privado Ciertas instituciones de cr eacute dito requieren un pago inicial del 20 por ciento del precio de compra de la vivienda. Sin embargo actualmente muchas instituciones ofrecen pr eacute stamos que requieren menos del 20 por ciento a veces tan s oacute lo el 5 por ciento para pr eacute stamos convencionales . Cuando no se efect uacute a un pago inicial del 20 por ciento la instituci oacute n financiera generalmente requiere que el comprador obtenga un seguro hipotecario privado PMI por sus siglas en ingl eacute s para proteger a la instituci oacute n en caso de que el comprador no pueda pagar. Cuando hay programas gubernamentales de asistencia disponibles como el FHA Administraci oacute n Federal de la Vivienda VA Administraci oacute n de Veteranos o de Servicios de Desarrollo Rural es posible que el pago inicial sea considerablemente menor. Pregunte sobre los requisitos de la instituci oacute n de cr eacute dito para el pago inicial incluyendo lo que usted tiene que hacer para verificar que los fondos para el pago inicial est eacute n disponibles. Preg uacute ntele a la instituci oacute n financiera si ofrece programas de asistencia especiales. Si su pr eacute stamo requiere PMI Pregunte cu aacute l ser aacute el costo total del seguro. Pregunte cu aacute nto ser aacute la mensualidad incluyendo la prima del PMI. Consiga el trato m aacute s favorable Cuando ya sepa lo qu eacute le ofrece cada instituci oacute n financiera negocie el trato m aacute s favorable para usted. Agentes e instituciones financieras pueden ofrecer diferentes precios por los mismos t eacute rminos de pr eacute stamo a distintos consumidores en un mismo d iacute a a uacute n cuando eacute stos tengan las mismas calificaciones crediticias. El motivo probable por esta diferencia de precio es que a los funcionarios bancarios y corredores de cr eacute dito a menudo se les permite retener toda o parte de esta diferencia como compensaci oacute n adicional. Generalmente la diferencia entre el precio m aacute s bajo posible por un producto de cr eacute dito y el precio m aacute s alto que el prestatario est aacute dispuesto a pagar es conocida como exceso . Cuando se produce el exceso este se incorpora al precio que se le cotiza al consumidor. Puede ocurrir tanto en los pr eacute stamos variables como en los fijos en la forma de puntos cargos o en la tasa de inter eacute s. El precio de cualquier pr eacute stamo puede incluir excesos aunque se lo cotice un funcionario bancario o un corredor. P iacute dale a la instituci oacute n de cr eacute dito o al corredor que le indique por escrito todos los costos asociados con el pr eacute stamo y luego p iacute dale que cancele o reduzca uno o m aacute s de los cargos que le rebaje la tasa de inter eacute s o le cobre menos puntos. Pero tenga cuidado que no le est eacute reduciendo un cargo y subi eacute ndole otro o que al bajarle la tasa de inter eacute s le aumente los puntos. Nada se pierde con preguntarle a la instituci oacute n de cr eacute dito o al corredor si puede mejorar los t eacute rminos originales que le ofrece o los que le ofrecieron en otro lugar. Cuando est eacute satisfecho con los t eacute rminos que haya negociado p iacute dale al prestamista o corredor un compromiso escrito de tasa de inter eacute s inmodificable que incluya la tasa acordada el per iacute odo de duraci oacute n del compromiso y la cantidad de puntos que deber aacute pagar. Si le cobra una tarifa por asegurar la tasa de inter eacute s del pr eacute stamo esta le puede ser reembolsada en el cierre. De esta forma usted se protege de aumentos en la tasa de inter eacute s durante el per iacute odo de aprobaci oacute n del cr eacute dito. Sin embargo si las tasas bajan usted puede terminar con una tasa menos favorable. En ese caso trate de negociar el precio con el prestamista o con el corredor. Recuerde Compare verifique y negocie Cuando compre una casa recuerde que usted debe comparar precios verificar costos y t eacute rminos y negociar el mejor trato posible. Algunos buenos sitios para empezar a buscar pr eacute stamos son su peri oacute dico local y la Internet. Generalmente all iacute podr aacute encontrar informaci oacute n sobre tasas de inter eacute s y puntos ofrecidos por varios prestamistas. Como los puntos y las tasas pueden cambiar a diario revise el peri oacute dico a menudo cuando busque un pr eacute stamo hipotecario. Sin embargo all iacute no encontrar aacute los costos as iacute es de que debe preguntarle a cada prestamista al respecto. La hoja de c aacute lculo para pr eacute stamos hipotecarios que sigue puede ayudarlo tambi eacute n. Ll eacute vela con usted cuando hable con cada prestamista o corredor y anote la informaci oacute n que obtenga. Deje que las instituciones financieras y los corredores compitan por su negocio haci eacute ndoles saber que usted est aacute tratando de obtener el mejor trato. La ley requiere los pr eacute stamos equitativos La Ley sobre la Igualdad en el Cr eacute dito proh iacute be que los prestamistas discriminen contra un solicitante en cualquier aspecto de una transacci oacute n de cr eacute dito por motivo de su raza color de piel religi oacute n pa iacute s de origen sexo estado civil edad si todo o parte de los ingresos del solicitante provienen de un programa de asistencia p uacute blica o si el solicitante ha ejercido alg uacute n derecho de buena fe amparado por la Ley de Protecci oacute n de Cr eacute dito al Consumidor. La Ley de Igualdad en Vivienda proh iacute be la discriminaci oacute n en las operaciones de bienes ra iacute ces residenciales basado en su raza color de piel religi oacute n sexo minusval iacute a estatus familiar o pa iacute s de origen. Seg uacute n estas leyes no se le puede rehusar un pr eacute stamo a un consumidor basado en estas caracter iacute sticas ni tampoco se le puede cobrar m aacute s por un pr eacute stamo ni ofrecer t eacute rminos menos favorables . Problemas de cr eacute dito A uacute n as iacute puede comparar verificar y negociar No suponga que problemas menores o dificultades de cr eacute dito que deriven de circunstancias singulares como una enfermedad o la p eacute rdida temporal de ingresos limitan sus opciones de cr eacute dito solamente a pr eacute stamos de alto costo. Si su informe de cr eacute dito contiene informaci oacute n negativa aunque sea acertada pero existen buenos motivos para confiar que usted pagar aacute el pr eacute stamo de acuerdo con los t eacute rminos acordados no deje de explicarle su situaci oacute n al prestamista o al corredor. Si no puede explicar adecuadamente sus problemas de cr eacute dito probablemente pagar aacute m aacute s que un prestatario con un buen historial de cr eacute dito. Pero no suponga que la uacute nica forma de conseguir cr eacute dito es pagando un precio alto. Pregunte c oacute mo su historial de cr eacute dito afecta el precio del pr eacute stamo y qu eacute necesita usted hacer para conseguir un precio mejor. T oacute mese el tiempo para comparar precios y negociar el mejor trato que pueda. Tenga usted problemas de cr eacute dito o no siempre es una buena idea revisar su informe de cr eacute dito para verificar que est eacute correcto y completo antes que solicite un pr eacute stamo. Para obtener una copia de su informe de cr eacute dito visite annualcreditreport llame 877-322-8228 o llame a las siguientes centrales de informaci oacute n crediticia Equifax 800 685-1111 TransUnion 800 916-8800 Experian 888 397-3742 Glosario Los cargos por iniciaci oacute n del pr eacute stamo los cobra el prestamista por procesar el pr eacute stamo y generalmente se expresan en forma de un porcentaje del monto del pr eacute stamo. Los costos de operaci oacute n liquidaci oacute n o de cierre pueden incluir cargos de solicitud investigaci oacute n de escrituras resumen de escrituras seguro de escrituras cargos por agrimensura de propiedad cargos de preparaci oacute n de escrituras hipotecas y documentos de liquidaci oacute n honorarios de abogados cargos de registro y notario valuaci oacute n e informe de cr eacute dito. Seg uacute n la Ley de Procedimientos de Liquidaci oacute n de Bienes Ra iacute ces RESPA siglas en ingl eacute s al momento o dentro de tres d iacute as despu eacute s de presentar su solicitud el deudor debe recibir un estimado de buena fe que contenga los probables costos de cierre representados por un monto o la escala de cada uno. Exceso es la diferencia entre el precio m aacute s bajo disponible y cualquier precio m aacute s alto que el comprador acuerde pagar por el pr eacute stamo. Frecuentemente al funcionario bancario o corredor del pr eacute stamo se les permite retener parte o toda esta diferencia como una remuneraci oacute n adicional. La hipoteca es el documento que firma el prestatario al originar un pr eacute stamo para la vivienda y que le otorga al prestamista el derecho de tomar posesi oacute n de la propiedad si el deudor no termina de pagar el pr eacute stamo. Instituci oacute n de ahorros y pr eacute stamos es el t eacute rmino general con el que se denomina a instituciones financieras de ahorro y asociaciones de ahorros y pr eacute stamos. Plica es la retenci oacute n de dinero o documentos por una tercera parte neutral antes del cerrar el trato. Tambi eacute n puede tratarse de una cuenta en posesi oacute n del prestamista o instituci oacute n de servicio a la que el propietario paga un monto por los impuestos y el seguro. Pr eacute stamos convencionales son cr eacute ditos hipotecarios que no est aacute n asegurados o garantizados por entidades del gobierno como el FHA Administraci oacute n Federal de la Vivienda VA Administraci oacute n de Veteranos o Servicios de Desarrollo Rural ex Administraci oacute n de Viviendas para Granjeros o FmHA . Pr eacute stamos de tasa ajustable conocidos tambi eacute n como pr eacute stamos de tasa variable generalmente se ofrecen con una tasa de inter eacute s inicial m aacute s baja que los pr eacute stamos de tasa fija. La tasa de inter eacute s fluct uacute a durante el plazo de amortizaci oacute n del pr eacute stamo basado en las condiciones del mercado pero el contrato del pr eacute stamo generalmente fija tasas m iacute nimas y m aacute ximas. Cuando las tasas de inter eacute s suben generalmente tambi eacute n suben los pagos mensuales. Y cuando bajan las tasas de inter eacute s posiblemente bajen los pagos. Los pr eacute stamos de tasa fija tienen generalmente per iacute odos de amortizaci oacute n de 15 20 oacute 30 a ntilde os. Tanto la tasa de inter eacute s como la cuota mensual de capital e inter eacute s permanecen fijas durante la duraci oacute n del pr eacute stamo. Los puntos son cargos que se le pagan al prestamista por el pr eacute stamo. Un punto equivale al uno por ciento del monto del pr eacute stamo. Generalmente se pagan en efectivo al cerrar el trato y en ciertos casos el monto de los puntos se puede incluir en el pr eacute stamo aunque de esta forma aumenta la cantidad del pr eacute stamo y el costo total. Seguro hipotecario privado PMI siglas en ingl eacute s protege al prestamista contra p eacute rdidas debido a morosidad por parte del deudor. Generalmente se requiere cuando el pago inicial es menor al 20 por ciento del precio de venta o cuando el monto de refinanciamiento es superior al 80 por ciento del valor de valuaci oacute n. La tasa de inter eacute s es el costo del pr eacute stamo expresado en forma de una tasa porcentual. Las tasas de inter eacute s pueden cambiar seg uacute n las condiciones del mercado. Tasa de inter eacute s anual APR siglas en ingl eacute s es el costo del cr eacute dito expresado como una tasa porcentual anual. El APR incluye la tasa de inter eacute s puntos costos del corredor y otros cargos del cr eacute dito que debe pagar el deudor. Tasa de inter eacute s inmodificable se refiere al acuerdo que le garantiza al comprador una tasa de inter eacute s espec iacute fica por el pr eacute stamo hipotecario siempre que eacute ste cierre el trato dentro de un plazo establecido por ejemplo 60 oacute 90 d iacute as. Generalmente este acuerdo tambi eacute n especifica la cantidad de puntos que se pagar aacute n al cerrar el trato. Hoja de c aacute lculo para pr eacute stamos hipotecarios Archivo para imprimir hoja de c aacute lculo 12 KB PDF Instituci oacute n financiera 1 Instituci oacute n financiera 2 Nombre de la instituci oacute n financiera Representante de la instituci oacute n financiera Fecha de contacto Monto de la hipoteca hipoteca 1 hipoteca 2 hipoteca 1 hipoteca 2 Informaci oacute n b aacute sica sobre los pr eacute stamos Tipo de hipoteca iquest tasa fija tasa ajustable convencional FHA otro De ser ajustable vea a continuaci oacute n Pago inicial m iacute nimo requerido Plazo del pr eacute stamo duraci oacute n Tasa de inter eacute s del contrato Tasa de porcentaje anual APR Puntos podr iacute an llamarse puntos de descuento del pr eacute stamo Primas mensuales del seguro hipotecario privado PMI iquest Cu aacute nto tiempo debe mantenerse el PMI Plica mensual para impuestos y seguro contra riesgos estimada Mensualidad estimada Capital inter eacute s impuestos seguro PMI hipoteca 1 hipoteca 2 hipoteca 1 hipoteca 2 Cargos Cada instituci oacute n puede usar terminolog iacute a distinta para los mismos cargos y podr aacute tambi eacute n cobrar cargos distintos. La lista a continuaci oacute n representa algunos cargos t iacute picos que pueden aparecer en los documentos del pr eacute stamo. Cargos de solicitud o de procesamiento Cargo por originar o colocar el pr eacute stamo Cargo del prestamista o colocaci oacute n de fondos Cargos de valuaci oacute n Honorarios de abogados Cargos por preparaci oacute n y registro de documentaci oacute n Cargos del corredor pueden cotizarse como puntos un cargo por originar el pr eacute stamo o recargo sobre la tasa de inter eacute s Cargo por informe de cr eacute dito Otros cargos hipoteca 1 hipoteca 2 hipoteca 1 hipoteca 2 Otros costos al cierre/liquidaci oacute n Investigaci oacute n de escrituras/seguro de escrituras A beneficio de la instituci oacute n financiera A beneficio suyo Estimaci oacute n de montos prepagados para intereses impuestos seguro contra riesgos pagos para la plica Impuestos estatales y locales derechos de timbre impuestos de transferencia Determinaci oacute n de riesgo de inundaciones Seguro hipotecario privado PMI prepagado Agrimensura e inspecciones de la vivienda Presupuesto de los costos totales y otros cargos por cierre/liquidaci oacute n hipoteca 1 hipoteca 2 hipoteca 1 hipoteca 2 Otras preguntas y consideraciones sobre el pr eacute stamo iquest Existen algunos costos o cargos que no sea necesario pagar Recargos por pagar por adelantado iquest Se cobra recargo por pagar por adelantado Si as iacute fuera iquest cu aacute nto iquest Cu aacute nto tiempo dura el per iacute odo de recargo por ejemplo iquest 3 a ntilde os iquest 5 a ntilde os iquest Se permiten pagos adicionales al capital Inter eacute s inmodificable iquest El acuerdo de inter eacute s inmodificable est aacute por escrito iquest Se cobran cargos por el inter eacute s inmodificable iquest En qu eacute momento toma efecto al presentar la solicitud al recibir la aprobaci oacute n o en otro momento iquest Cu aacute nto tiempo dura el acuerdo Si la tasa de inter eacute s baja antes del cerrar el trato iquest se puede negociar un acuerdo de inter eacute s inmodificable con una tasa m aacute s baja Si el pr eacute stamo es una hipoteca de inter eacute s ajustable iquest Cu aacute l es la tasa inicial iquest Cu aacute l puede ser la tasa m aacute xima del pr oacute ximo a ntilde o iquest Cuales son los topes de las tasas y de las mensualidades cada a ntilde o y durante la vida del pr eacute stamo iquest Cuales son los topes de las tasas y de las mensualidades cada a ntilde o y durante la vida del pr eacute stamo iquest Cu aacute l es el iacute ndice que utilizar aacute la instituci oacute n financiera iquest Cu aacute l es el margen que la instituci oacute n financiera agregar aacute al iacute ndice Seguro de vida por pr eacute stamo iquest La mensualidad que le cotizaron incluye un cargo de seguro de vida para cubrir el pr eacute stamo De ser as iacute iquest la instituci oacute n financiera requiere que obtenga seguro de vida para cubrir el pr eacute stamo como una condici oacute n para otorgarle cr eacute dito iquest Cu aacute nto cuesta el seguro de vida para cubrir el pr eacute stamo Sin el seguro de vida para cubrir el pr eacute stamo iquest por cu aacute nto se reducir iacute a la mensualidad Si la instituci oacute n financiera no requiere un seguro de vida para cubrir el pr eacute stamo pero usted desea de todas maneras adquirirlo iquest qu eacute tasa le ofrecen otras compa ntilde iacute as de seguro Este informaci oacute n fue preparado por las siguientes entidades Administraci oacute n Nacional de Cooperativas de Cr eacute dito Comisi oacute n Federal de Comercio Corporaci oacute n Federal de Seguros de Dep oacute sito Departamento de la Vivienda y Desarrollo Urbano Departamento de Justicia Departamento del Tesoro Junta de la Reserva Federal Junta Federal de Financiamiento de la Vivienda Oficina de Supervisi oacute n del Ahorro Oficina de Supervisi oacute n Federal de Empresas de la Vivienda Oficina del Contralor de la Moneda Estos organismos con excepci oacute n del Departamento del Tesoro aseguran el cumplimiento de las leyes que proh iacute ben la discriminaci oacute n en los pr eacute stamos. Si usted considera que ha sido discriminado durante el proceso de financiamiento de una vivienda puede comunicarse con uno de los organismos mencionados arriba para saber m aacute s sobre sus derechos bajo estas leyes. Otra informaci oacute n sobre los pr eacute stamos hipotecarios Gu iacute a para el consumidor sobre hipotecas a tasa ajustable ARM Hipotecas con pagos de inter eacute s s oacute lo y pr eacute stamos ARM con opci oacute n de pago iquest Le convienen a usted Lo que usted deber iacute a saber sobre las l iacute neas de cr eacute dito con garant iacute a hipotecaria Utilizar su hogar como garant iacute ia para un pr eacute stamo es arriesgado Solamente en ingl eacute s A Consumer #146 s Guide to Mortgage Lock-Ins A Consumer's Guide to Mortgage Settlement Costs Foreclosure Resources for Consumers Home Mortgages Understanding the Process and Your Rights to Fair Lending Mortgage Comparison Calculator Online Mortgage Calculator on the web site of the Federal Reserve Bank of Atlanta Para obtener mayor informaci oacute n sobre temas de cr eacute dito visite Informaci oacute n para el consumidor de la Junta de la Reserve Federal Gobierno USA Gu iacute a del Consumidor Departamento de la Vivienda y Desarrollo Urbano C oacute mo comprar una vivienda P aacute gina principal Informaci oacute n para el consumidor Publicaciones Accesibilidad Comun iacute quese con nosotros Uacute ltima actualizaci oacute n 6 de diciembre 2007 Prestamos Refinanciar Hipotecas Lineas de Credito Prestamos ITIN Prestamo Hipotecas Bienes Raices Comprar Casa Hipotecas Refinanciar Préstamos Credito Deudas Home Loans About Real Estate Home Mortgage Refinance Mortgage Credit Scores Prestamos Prestamos Aprende a manejar tus finanzas personales ¿Estás desempleado Aprende cómo manejar a los acreedores Si has perdido recientemente tu trabajo y en lo único que puedes pensar es ¿Qué haré con tantas deudas aquà te compartimos algunos consejos que brinda el Gobierno de EU sobre cómo afrontar a esos duros acreedores para hacer más liviano el pago de tus deudas. Ahorre 12 11 AM Prestamos ITIN Credito Refinanciamiento Hipotecas ITIN Apretado por Deudas Sueldos INgresos Bajos Trabajos En México es una realidad que la mayorÃa de las personas vivimos apretados y en ocasiones el recibir un ingreso extra representa un poco de oxÃgeno para nuestras finanzas personales. Sin embargo la participación de utilidades por su misma naturaleza es un ingreso que no se puede planear con el que no deberÃamos contar. "Apretado por Deudas Sueldos INgresos Bajos Trabajos" Ahorre 12 07 AM Prestamos ITIN Credito Refinanciamiento Hipotecas ITIN Hipotecas del Banco Northern Rock Prestamos Hipotecarios - El banco hipotecario británico Northern Rock el primero intervenido por el Gobierno de Reino Unido en la crisis de 2008 experimentó "buenos progresos" durante 2009 al registrar un "fuerte recorte" en sus pérdidas anuales cifradas en 257 4 millones de libras 282 1 millones de euros . El dato revelado hoy por Northern Rock que dio a conocer sus resultados financieros correspondientes al ejercicio del pasado año mostró una llamativa disminución con relación a las pérdidas anuales que registró la entidad en 2008 y que entonces alcanzó los 1.360 millones de libras 1.491 millones de euros . "Hipotecas del Banco Northern Rock" Ahorre 09 02 AM Prestamos ITIN Credito Refinanciamiento Hipotecas ITIN Bajan los Recibos de Hipotecas Prestamos Hipotecarios - Buenas noticias para más de 600.000 titulares de hipotecas de viviendas protegidas. El Consejo de Ministros aprueba hoy viernes la revisión anual -que realiza en el primer trimestre- de los tipos de interés aplicables a préstamos cualificados concedidos por las entidades de crédito en el marco de los últimos planes de vivienda. La rebaja aplicable a los planes anteriores a 2009 la notarán los hipotecados en forma de una reducción en sus cuotas. "Bajan los Recibos de Hipotecas" Ahorre 08 58 AM Prestamos ITIN Credito Refinanciamiento Hipotecas ITIN Financial Sector Jobs 2010-2011 One bright spot in today’s disappointing jobs report was the fact that the financial-activities sector of the economy added jobs for the first time since July 2007. "Financial Sector Jobs 2010-2011" Ahorre 02 36 PM Prestamos ITIN Credito Refinanciamiento Hipotecas ITIN El Credito para Comprar una Vivienda El crédito impositivo para comprar una vivienda expirará el 30 de abril y no será extendido. Linda Goold directora de polÃtica impositiva de la Asociación Nacional de Agentes de Bienes RaÃces Realtors dijo a los miembros del grupo durante la asamblea anual que los legisladores en Washington le pidieron una promesa firme de que no solicitarÃan una tercera extensión. "El Credito para Comprar una Vivienda" Ahorre 08 50 AM Prestamos ITIN Credito Refinanciamiento Hipotecas ITIN Obama Homeowner Foreclosures Risk Mortgage - The Obama administration is pushing the mortgage industry to do more for homeowners at risk of foreclosure. A $75 billion government program has yet to provide permanent help for many borrowers. Some consumer advocates say it's time the government took a harder line with lenders. The Treasury Department says it could levy fines on companies that aren't doing enough. "Obama Homeowner Foreclosures Risk" Ahorre 07 42 AM Prestamos ITIN Credito Refinanciamiento Hipotecas ITIN Residential Mortgage Home Loan Interest Rates Mortgage - U.S. mortgage applications nudged higher last week data from an industry group reported on Wednesday as consumers showed a subdued reaction to the lowest interest rates in six months. The Mortgage Bankers Association said interest rates on 30-year fixed-rate mortgages the most widely used loan fell for a sixth straight week remaining below the 5 percent level widely viewed as a psychological tipping point. Attractive rates coupled with high affordability have been positives for the U.S. housing market which has been showing signs of stabilization. Sales have surged in recent months as buyers scrambled to take advantage of the government's first-time home buyer tax credit. "Residential Mortgage Home Loan Interest Rates" Ahorre 07 39 AM Prestamos ITIN Credito Refinanciamiento Hipotecas ITIN New Low Mortgage Interest Rate 2009 Small Business Marketing - Mobile Marketing - Word of Mouth Mortgage interest rates slipped further still this week down to 5.01 percent from 5.07 percent a week ago for fixed-rate mortgages FRMs on conforming 30-year loans according to December's first weekly Interest Rate Review by Calabasas CA-based Informa Research Services a market research analyses and intelligence gathering service for the financial industry since 1983. "New Low Mortgage Interest Rate 2009" Ahorre 07 37 AM Prestamos ITIN Credito Refinanciamiento Hipotecas ITIN Adjustments in Mortgages for Jobless Small Business Marketing - Mobile Marketing - Word of Mouth The U.S. Treasury Department is looking into ways to help people who are temporarily unemployed stay in their homes including adjustments in mortgage principal an official said Thursday. "Adjustments in Mortgages for Jobless" Ahorre 07 33 AM Prestamos ITIN Credito Refinanciamiento Hipotecas ITIN Aprende a manejar tus finanzas personales Apretado por Deudas Sueldos INgresos Bajos Trabajos Hipotecas del Banco Northern Rock Bajan los Recibos de Hipotecas Financial Sector Jobs 2010-2011 El Credito para Comprar una Vivienda Obama Homeowner Foreclosures Risk Residential Mortgage Home Loan Interest Rates New Low Mortgage Interest Rate 2009 Adjustments in Mortgages for Jobless Spanish Mortgage Websites Fannie Mae Home Path Los Prestamos a Hogares y Empresas Zona Euro Prestamos para Mi Primera Casa Paraguay US Home Sales July 2009 Housing Markets Fannie Mae y Freddie Mac Los Préstamos Estimular Confianza en Fannie Mae y Freddie Mac El plan hipotecario de Obama Mantener contacto Administrador de su Préstamo Programas de Prevencion Ejecucion Hipotecaria Asesoria Viviendas Creditos Prestamos Hipotecas Alerta a las Estafas Prestamos Hipotecas El Cobro de Deudas Prescriptas Como Refinanciar mi Hipoteca Manejar Mis Deudas Personales EU detecta Estafadores Hipotecarios El Departamento del Tesoro de Estados Unidos Préstamos del Banco Hipotecario Hacer Asequible el Hogar La Bajada de Tipos Solicitud de Hipotecas EEUU Marzo 2009 Costos de Apartamentos en Park Avenue NY Tasas Ajustables Combinadas Tasas Variables Ajustables Las Hipotecas de 30 Anos Estados Unidos La Asociación Nacional de Constructores para las Comunidades Latinas Ayuda Para Las Hipotecas de Fannie Mae Freddie Mac Los Préstamos Flash El significado del Préstamo Hipotecario Mitos a cerca de los prestamos de consolidación Qué es una ejecución hipotecaria El contrato de préstamo Prestamos Personales Gobierno Garantizara Prestamo Municipal Problemas de Pagar La Mensualidad Hipotecaria Fundacion Nacional para Consejos de Creditos CaÃdas en Hong Kong por previsión de más coletazos de la crisis hipotecaria Ayudar a Pagar Hipotecas con Pagos Altos ARM Loans Adjustable Interest Rate Freeze Préstamo hipotecario Banco británico afectado por crisis hipotecaria A qué fondos agarrarse cuando hay tormenta financiera Hipotecas Los Angeles Hipotecas Miami Orlando Powered by Movable Type 3.2 Atom RSD XML 1 XML 2 Learn About Mortgages About Real Estate #160 Negocios Internet Abogada Blogs Abogados Hipotecas en Mexico Prestamos Linea de Credito para Hipotecas Buscando la hipoteca más favorable Home Credit Repair Credit Repair Articles Rebuilding Credit Articles Professional Credit Counseling Credit Repair Guide Credit Repair Letters Statute of Limitations on Debt Free Resources How to Add Positive Credit Divorce amp Your Credit Remove Inquiries Sue Your Creditors Credit Reports Credit Report Articles Credit Score Articles Free Credit Reports Credit Report Comparisons Credit Monitoring Credit Bureau Contact Info Decoding Your Credit Report Fair Credit Reporting Act How Long do Items Stay on My Report Sue Your Creditors Fix Your Credit Through Court Credit Cards Credit Card Articles Credit Cards For Bad or No Credit Credit Cards For Excellent/Good Credit Secured Credit Cards Prepaid and Debit Cards Student Credit Cards All About Credit Cards Purchasing With Credit Cards Credit Card Forgery Debt Debt Articles Settling Your Debts Debt Negotiation Debt Elimination Debt Consolidation Companies Debt Consolidation Tips Debt Settlement With Collection Agencies Statute of Limitations on Debt Debt Validation Handling Debt Stress Medical Debt Bankruptcy Bankruptcy Articles Chapter 7 Chapter 13 What Can I Keep in a Bankruptcy What Debts Can I Include Student Loans and BK's Bankruptcy Alternatives New Bankruptcy Laws Rebuilding Your Credit Divorce and Bankruptcy Forums Go To Forums Repair Forum Collection Forum Legal Forum Bankruptcy Forum Mortgage Forum ID Theft Identity Theft Articles How to Protect Yourself Identity Theft Protection Companies Credit Card Fraud If You Are a Victim Get Rid of Junk Mail Buying Things Online Phishing Scams If the Thief is a Family Member Loans/Mtgs Need Help Getting a Personal Loan Loan Articles Mortgage Articles Real Estate Articles Payday Loans Auto Loans Auto Loan Rates Mortgage Rates Mortgage Calculators Budgeting Budgeting amp Saving Articles Investment Articles Financial Planners - Choose Wisely Save Energy Costs Automate Your Savings Plans Myths About Saving Money Finding Your Unclaimed Money How to Use Coupons Teach Your Kids About Money Legal Advice Legal Articles Sue Your Creditors for $1 000s Statute of Limitations on Debt Vacating a Judgment Process Service Requirements Help I've Been Sued All About Your Taxes Affirmative Defenses What is Discovery Motion to Strike Affidavit of Debt Courtroom Etiquette List of Consumer Lawyers Blog Go To Blog About About This Site Contact Us Follow Us on Twitter Become A Facebook Fan Disclaimers Advertise on This Site Newsletter Sign Up Featured Articles Press Releases Most Recent Articles Online Bookstore FREE Credit Counseling Sample Letters Debt Relief Find a Credit Card FREE Debt Info Settle Your Debts FREE Credit Reports Statute of Limitations on Debt PrePaid Debit Cards Secured Credit Cards Credit Card for Students Identity Theft Protection Credit Monitoring Rebuild Your Credit ChexSystems Debt Validation Dispute w/ Original Creditor Legal References Versi oacute n Espa ntilde ola Spanish Get Your Free Credit Consultation Now La comparación de precios de hipotecas o préstamos de vivienda lo ayudará a conseguir términos de financiamiento más favorables. Una hipoteca ya sea para la compra de una vivienda un refinanciamiento o un préstamo sobre el valor lÃquido de su vivienda es un producto igual a un auto y por lo tanto el precio y los términos pueden ser negociables. Usted querrá comparar el costo total que implica el obtener una hipoteca ya que el negociar y comparar precios podrÃa ahorrarle miles de dólares. Obtenga información de varias fuentes de crédito Obtenga toda la información importante sobre los costos Consiga el trato más favorable Recuerde Compare verifique y negocie La ley requiere los préstamos equitativos ¿Problemas de crédito Glosario Hoja de cálculo para préstamos hipotecarios Par obtener mayor información Obtenga información de varias fuentes de crédito Varios tipos de instituciones financieras otorgan préstamos hipotecarios Instituciones de ahorros y préstamos bancos comerciales compañÃas hipotecarias y cooperativas de crédito. Ya que cada una le puede cotizar precios distintos es importante que se ponga en contacto con varias empresas para asà asegurar que obtenga el precio más favorable. Un corredor de préstamos también le puede conseguir un préstamo hipotecario ya que ellos se encargan de hacer todas las gestiones necesarias en lugar de prestarle dinero directamente. En otras palabras ellos pueden encontrar una institución que le otorgue el préstamo. Como el corredor tiene acceso a varias instituciones financieras usted podrá elegir entre una mayor variedad de productos y términos financieros. El corredor generalmente presenta su solicitud a varias instituciones de crédito pero no está obligado a encontrarle el préstamo más ventajoso para usted al menos que lo haya contratado como su agente personal. Por lo tanto serÃa conveniente que considerara hacer contacto con más de un corredor de préstamos al igual que lo harÃa con los bancos y las asociaciones de ahorros y préstamos. No siempre queda claro si está tratando con una institución de crédito o con un corredor ya que ciertas instituciones financieras operan tanto como prestamista y como corredor. Además la mayorÃa de los corredores no utilizan la palabra quot corredor quot en sus avisos publicitarios. Por lo tanto es importante que pregunte si está tratando con un corredor. Esta información es importante ya que generalmente los corredores cobran honorarios por sus servicios los cuales podrÃan ser aparte y adicionales a los honorarios cobrados por originar el préstamo y otros costos relacionados. El corredor podrÃa recibir su remuneración en forma de quot puntos quot que son pagados al cerrar el trato o como una adición a la tasa de interés o de ambas maneras. Es necesario que le pregunte a cada corredor con el que trate de qué forma será remunerado para poder comparar adecuadamente los diferentes cargos. Esté dispuesto a negociar tanto con los corredores como con las instituciones financieras. Obtenga toda la información importante sobre los costos Es importante obtener información sobre hipotecas de varias instituciones de crédito o de corredores. Sepa cuánto puede pagar como pago inicial y averigüe todos los costos del préstamo. No es suficiente estar enterado de la mensualidad o de la tasa de interés únicamente. Solicite información sobre el mismo monto de préstamo su plazo y el tipo de deuda para que pueda comparar las cifras. Es importante obtener la siguiente información de cada institución de crédito o corredor Tasas Solicite una lista de las tasas de interés actuales en cada institución financiera y del corredor y pregunte si las tasas que le han cotizado son las más bajas de la semana o del dÃa. Pregunte si la tasa es fija o ajustable . Tenga presente que cuando las tasas de interés en un crédito ajustable suben generalmente también sube la mensualidad. Si le cotizan una tasa de crédito variable pregunte cómo irán a variar tanto la tasa como las mensualidades y también si el monto de la mensualidad disminuye al bajar las tasas de interés. Pregunte sobre la tasa anual de interés APR por sus siglas en inglés la cual no sólo comprende la tasa de interés sino que también incluye los puntos costos de corredor y ciertos cargos de crédito obligatorios adicionales expresados como una tasa anual. Puntos Los puntos son cargos pagados a la institución de crédito o corredor por el préstamo y a menudo están conectados a la tasa de interés. Generalmente en cuanto más puntos se paguen menor será la tasa de interés. Busque información en su periódico local sobre las tasas y puntos que se están ofreciendo en el mercado en ese momento Solicite una cotización de los puntos en dólares #151 y no sólo la cantidad de puntos para que sepa realmente cuánto tendrá que pagar. Honorarios Un crédito hipotecario a menudo contiene muchos cargos como por ejemplo cargos por iniciar o colocar el crédito cargos del corredor costos operacionales y de liquidación y cargos por cerrar el trato . Toda institución de crédito o corredor debe darle un estimado de sus cargos. Muchos de estos cargos son negociables. Algunos se pagan al presentar la solicitud de crédito como en el caso de cargos de solicitud y valuación y otros al cerrar el trato. En ciertos casos usted puede pedir prestada la cantidad necesaria para pagar estos honorarios aunque de esa forma aumenta la cantidad del préstamo que recibirá y como consecuencia los costos totales. A veces se pueden encontrar préstamos quot sin cargos quot pero generalmente estos tienen tasas de interés más altas. Pregunte qué está incluido en cada cargo ya que en uno podrÃan estar incluidos varios conceptos. Solicite una explicación de cualquier cargo que no entienda. En la hoja de cálculo para préstamos hipotecarios de este folleto están incluidos algunos de los costos de cierre más comunes en los créditos hipotecarios. Pago inicial y seguro hipotecario privado Ciertas instituciones de crédito requieren un pago inicial del 20 por ciento del precio de compra de la vivienda. Sin embargo actualmente muchas instituciones ofrecen préstamos que requieren menos del 20 por ciento a veces tan sólo el 5 por ciento para préstamos convencionales . Cuando no se efectúa un pago inicial del 20 por ciento la institución financiera generalmente requiere que el comprador obtenga un seguro hipotecario privado PMI por sus siglas en inglés para proteger a la institución en caso de que el comprador no pueda pagar. Cuando hay programas gubernamentales de asistencia disponibles como el FHA Administración Federal de la Vivienda VA Administración de Veteranos o de Servicios de Desarrollo Rural es posible que el pago inicial sea considerablemente menor. Pregunte sobre los requisitos de la institución de crédito para el pago inicial incluyendo lo que usted tiene que hacer para verificar que los fondos para el pago inicial estén disponibles. Pregúntele a la institución financiera si ofrece programas de asistencia especiales. Si su préstamo requiere PMI Pregunte cuál será el costo total del seguro. Pregunte cuánto será la mensualidad incluyendo la prima del PMI. Pregunte por cuánto tiempo tendrá que pagar el PMI. Consiga el trato más favorable Cuando ya sepa lo qué le ofrece cada institución financiera negocie el trato más favorable para usted. Agentes e instituciones financieras pueden ofrecer diferentes precios por los mismos términos de préstamo a distintos consumidores en un mismo dÃa aún cuando éstos tengan las mismas calificaciones crediticias. El motivo probable por esta diferencia de precio es que a los funcionarios bancarios y corredores de crédito a menudo se les permite retener toda o parte de esta diferencia como compensación adicional. Generalmente la diferencia entre el precio más bajo posible por un producto de crédito y el precio más alto que el prestatario está dispuesto a pagar es conocida como exceso . Cuando se produce el exceso este se incorpora al precio que se le cotiza al consumidor. Puede ocurrir tanto en los préstamos variables como en los fijos en la forma de puntos cargos o en la tasa de interés. El precio de cualquier préstamo puede incluir excesos aunque se lo cotice un funcionario bancario o un corredor. PÃdale a la institución de crédito o al corredor que le indique por escrito todos los costos asociados con el préstamo y luego pÃdale que cancele o reduzca uno o más de los cargos que le rebaje la tasa de interés o le cobre menos puntos. Pero tenga cuidado que no le esté reduciendo un cargo y subiéndole otro o que al bajarle la tasa de interés le aumente los puntos. Nada se pierde con preguntarle a la institución de crédito o al corredor si puede mejorar los términos originales que le ofrece o los que le ofrecieron en otro lugar. Cuando esté satisfecho con los términos que haya negociado pÃdale al prestamista o corredor un compromiso escrito de tasa de interés inmodificable que incluya la tasa acordada el perÃodo de duración del compromiso y la cantidad de puntos que deberá pagar. Si le cobra una tarifa por asegurar la tasa de interés del préstamo esta le puede ser reembolsada en el cierre. De esta forma usted se protege de aumentos en la tasa de interés durante el perÃodo de aprobación del crédito. Sin embargo si las tasas bajan usted puede terminar con una tasa menos favorable. En ese caso trate de negociar el precio con el prestamista o con el corredor. Recuerde Compare verifique y negocie Cuando compre una casa recuerde que usted debe comparar precios verificar costos y términos y negociar el mejor trato posible. Algunos buenos sitios para empezar a buscar préstamos son su periódico local y la Internet. Generalmente allà podrá encontrar información sobre tasas de interés y puntos ofrecidos por varios prestamistas. Como los puntos y las tasas pueden cambiar a diario revise el periódico a menudo cuando busque un préstamo hipotecario. Sin embargo allà no encontrará los costos asà es de que debe preguntarle a cada prestamista al respecto. La hoja de cálculo para préstamos hipotecarios que sigue puede ayudarlo también. Llévela con usted cuando hable con cada prestamista o corredor y anote la información que obtenga. Deje que las instituciones financieras y los corredores compitan por su negocio haciéndoles saber que usted está tratando de obtener el mejor trato. La ley requiere los préstamos equitativos La Ley sobre la Igualdad en el Crédito prohÃbe que los prestamistas discriminen contra un solicitante en cualquier aspecto de una transacción de crédito por motivo de su raza color de piel religión paÃs de origen sexo estado civil edad si todo o parte de los ingresos del solicitante provienen de un programa de asistencia pública o si el solicitante ha ejercido algún derecho de buena fe amparado por la Ley de Protección de Crédito al Consumidor. La Ley de Igualdad en Vivienda prohÃbe la discriminación en las operaciones de bienes raÃces residenciales basado en su raza color de piel religión sexo minusvalÃa estatus familiar o paÃs de origen. Según estas leyes no se le puede rehusar un préstamo a un consumidor basado en estas caracterÃsticas ni tampoco se le puede cobrar más por un préstamo ni ofrecer términos menos favorables . ¿Problemas de crédito Aún asà puede comparar verificar y negociar No suponga que problemas menores o dificultades de crédito que deriven de circunstancias singulares como una enfermedad o la pérdida temporal de ingresos limitan sus opciones de crédito solamente a préstamos de alto costo. Si su informe de crédito contiene información negativa aunque sea acertada pero existen buenos motivos para confiar que usted pagará el préstamo de acuerdo con los términos acordados no deje de explicarle su situación al prestamista o al corredor. Si no puede explicar adecuadamente sus problemas de crédito probablemente pagará más que un prestatario con un buen historial de crédito. Pero no suponga que la única forma de conseguir crédito es pagando un precio alto. Pregunte cómo su historial de crédito afecta el precio del préstamo y qué necesita usted hacer para conseguir un precio mejor. Tómese el tiempo para comparar precios y negociar el mejor trato que pueda. Tenga usted problemas de crédito o no siempre es una buena idea revisar su informe de crédito para verificar que esté correcto y completo antes que solicite un préstamo. Para obtener una copia de su informe de crédito llame a las siguientes centrales de información crediticia Equifax 800 685-1111 TransUnion 800 916-8800 Experian 800 682-7654 Glosario Los cargos por iniciación del préstamo los cobra el prestamista por procesar el préstamo y generalmente se expresan en forma de un porcentaje del monto del préstamo. Los costos de operación liquidación o de cierre pueden incluir cargos de solicitud investigación de escrituras resumen de escrituras seguro de escrituras cargos por agrimensura de propiedad cargos de preparación de escrituras hipotecas y documentos de liquidación honorarios de abogados cargos de registro y notario valuación e informe de crédito. Según la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes RaÃces RESPA siglas en inglés al momento o dentro de tres dÃas después de presentar su solicitud el deudor debe recibir un estimado de buena fe que contenga los probables costos de cierre representados por un monto o la escala de cada uno. Exceso es la diferencia entre el precio más bajo disponible y cualquier precio más alto que el comprador acuerde pagar por el préstamo. Frecuentemente al funcionario bancario o corredor del préstamo se les permite retener parte o toda esta diferencia como una remuneración adicional. La hipoteca es el documento que firma el prestatario al originar un préstamo para la vivienda y que le otorga al prestamista el derecho de tomar posesión de la propiedad si el deudor no termina de pagar el préstamo. Institución de ahorros y préstamos es el término general con el que se denomina a instituciones financieras de ahorro y asociaciones de ahorros y préstamos. Plica es la retención de dinero o documentos por una tercera parte neutral antes del cerrar el trato. También puede tratarse de una cuenta en posesión del prestamista o institución de servicio a la que el propietario paga un monto por los impuestos y el seguro. Préstamos convencionales son créditos hipotecarios que no están asegurados o garantizados por entidades del gobierno como el FHA Administración Federal de la Vivienda VA Administración de Veteranos o Servicios de Desarrollo Rural ex Administración de Viviendas para Granjeros o FmHA . Préstamos de tasa ajustable conocidos también como préstamos de tasa variable generalmente se ofrecen con una tasa de interés inicial más baja que los préstamos de tasa fija. La tasa de interés fluctúa durante el plazo de amortización del préstamo basado en las condiciones del mercado pero el contrato del préstamo generalmente fija tasas mÃnimas y máximas. Cuando las tasas de interés suben generalmente también suben los pagos mensuales. Y cuando bajan las tasas de interés posiblemente bajen los pagos. Los préstamos de tasa fija tienen generalmente perÃodos de amortización de 15 20 ó 30 años. Tanto la tasa de interés como la cuota mensual de capital e interés permanecen fijas durante la duración del préstamo. Los puntos son cargos que se le pagan al prestamista por el préstamo. Un punto equivale al uno por ciento del monto del préstamo. Generalmente se pagan en efectivo al cerrar el trato y en ciertos casos el monto de los puntos se puede incluir en el préstamo aunque de esta forma aumenta la cantidad del préstamo y el costo total. Seguro hipotecario privado PMI siglas en inglés protege al prestamista contra pérdidas debido a morosidad por parte del deudor. Generalmente se requiere cuando el pago inicial es menor al 20 por ciento del precio de venta o cuando el monto de refinanciamiento es superior al 80 por ciento del valor de valuación. La tasa de interés es el costo del préstamo expresado en forma de una tasa porcentual. Las tasas de interés pueden cambiar según las condiciones del mercado. Tasa de interés anual APR siglas en inglés es el costo del crédito expresado como una tasa porcentual anual. El APR incluye la tasa de interés puntos costos del corredor y otros cargos del crédito que debe pagar el deudor. Tasa de interés inmodificable se refiere al acuerdo que le garantiza al comprador una tasa de interés especÃfica por el préstamo hipotecario siempre que éste cierre el trato dentro de un plazo establecido por ejemplo 60 ó 90 dÃas. Generalmente este acuerdo también especifica la cantidad de puntos que se pagarán al cerrar el trato. Hoja de cálculo para préstamos hipotecarios Archivo para imprimir hoja de cálculo 9.4 KB PDF Institución financiera 1 Institución financiera 2 Nombre de la institución financiera Representante de la institución financiera Fecha de contacto Monto de la hipoteca hipoteca 1 hipoteca 2 hipoteca 1 hipoteca 2 Información básica sobre los préstamos Tipo de hipoteca ¿tasa fija tasa ajustable convencional FHA otro De ser ajustable vea a continuación Pago inicial mÃnimo requerido Plazo del préstamo duración Tasa de interés del contrato Tasa de porcentaje anual APR Puntos podrÃan llamarse puntos de descuento del préstamo Primas mensuales del seguro hipotecario privado PMI ¿Cuánto tiempo debe mantenerse el PMI Plica mensual para impuestos y seguro contra riesgos estimada Mensualidad estimada Capital interés impuestos seguro PMI hipoteca 1 hipoteca 2 hipoteca 1 hipoteca 2 Cargos Cada institución puede usar terminologÃa distinta para los mismos cargos y podrá también cobrar cargos distintos. La lista a continuación representa algunos cargos tÃpicos que pueden aparecer en los documentos del préstamo. Cargos de solicitud o de procesamiento Cargo por originar o colocar el préstamo Cargo del prestamista o colocación de fondos Cargos de valuación Honorarios de abogado Cargos por preparación y registro de documentación Cargos del corredor pueden cotizarse como puntos un cargo por originar el préstamo o recargo sobre la tasa de interés Cargo por informe de crédito Otros cargos hipoteca 1 hipoteca 2 hipoteca 1 hipoteca 2 Otros costos al cierre/liquidación Investigación de escrituras/seguro de escrituras A beneficio de la institución financiera A beneficio suyo Estimación de montos prepagados para intereses impuestos seguro contra riesgos pagos para la plica Impuestos estatales y locales derechos de timbre impuestos de transferencia Determinación de riesgo de inundaciones Seguro hipotecario privado PMI prepagado Agrimensura e inspecciones de la vivienda Presupuesto de los costos totales y otros cargos por cierre/liquidación hipoteca 1 hipoteca 2 hipoteca 1 hipoteca 2 Otras preguntas y consideraciones sobre el préstamo ¿Existen algunos costos o cargos que no sea necesario pagar Recargos por pagar por adelantado ¿Se cobra recargo por pagar por adelantado Si asà fuera ¿cuánto ¿Cuánto tiempo dura el perÃodo de recargo por ejemplo ¿3 años ¿5 años ¿Se permiten pagos adicionales al capital Interés inmodificable ¿El acuerdo de interés inmodificable está por escrito ¿Se cobran cargos por el interés inmodificable ¿En qué momento toma efecto al presentar la solicitud al recibir la aprobación o en otro momento ¿Cuánto tiempo dura el acuerdo Si la tasa de interés baja antes del cerrar el trato ¿se puede negociar un acuerdo de interés inmodificable con una tasa más baja Si el préstamo es una hipoteca de interés ajustable ¿Cuál es la tasa inicial ¿Cuál puede ser la tasa máxima del próximo año ¿Cuales son los topes de las tasas y de las mensualidades cada año y durante la vida del préstamo ¿Con qué frecuencia cambian la tasa y las mensualidades ¿Cuál es el Ãndice que utilizará la institución financiera ¿Cuál es el margen que la institución financiera agregará al Ãndice Seguro de vida por préstamo ¿La mensualidad que le cotizaron incluye un cargo de seguro de vida para cubrir el préstamo De ser asà ¿la institución financiera requiere que obtenga seguro de vida para cubrir el préstamo como una condición para otorgarle crédito ¿Cuánto cuesta el seguro de vida para cubrir el préstamo Sin el seguro de vida para cubrir el préstamo ¿por cuánto se reducirÃa la mensualidad Si la institución financiera no requiere un seguro de vida para cubrir el préstamo pero usted desea de todas maneras adquirirlo ¿qué tasa le ofrecen otras compañÃas de seguro Este folleto fue preparado por las siguientes entidades Administración Nacional de Cooperativas de Crédito Comisión Federal de Comercio Corporación Federal de Seguros de Depósito Departamento de la Vivienda y Desarrollo Urbano Departamento de Justicia Departamento del Tesoro Junta de la Reserva Federal Junta Federal de Financiamiento de la Vivienda Oficina de Supervisión del Ahorro Oficina de Supervisión Federal de Empresas de la Vivienda Oficina del Contralor de la Moneda Estos organismos con excepción del Departamento del Tesoro aseguran el cumplimiento de las leyes que prohÃben la discriminación en los préstamos. Si usted considera que ha sido discriminado durante el proceso de financiamiento de una vivienda puede comunicarse con uno de los organismos mencionados arriba para saber más sobre sus derechos bajo estas leyes. Para obtener mayor información sobre temas de crédito visite http // consumer.gov escriba al Consumer Information Center Pueblo CO 81009 o visite su página de internet http // pueblo.gsa.gov . El centro tiene a su disposición los siguientes folletos Cómo comprar una casa con un pago inicial bajo How to Buy a Home with a Low Down Payment Cómo disputar errores en informes de crédito How to Dispute Credit Report Errors La compra de su casa costos de liquidación y otra información útil Buying Your Home Settlement Costs and Helpful Information Cuando su hogar está en juego When Your Home Is on the Line GuÃa de seguro hipotecario para viviendas unifamiliares Guide to Single Family Home Mortgage Insurance La guÃa HUD para comprar su casa The HUD Home Buying Guide GuÃa para el consumidor sobre refinanciamiento de los préstamos hipotecarios A Consumer #146 s Guide to Mortgage Refinancing GuÃa para el consumidor sobre tasas de interés inmodificables A Consumer #146 s Guide to Mortgage Lock-Ins Manual para el consumidor sobre tasas de interés ajustables para préstamos hipotecarios Consumer Handbook on Adjustable Rate Mortgages Préstamos hipotecarios cómo entender el proceso y sus derechos sobre la igualdad en los préstamos Home Mortgages Understanding the Process and Your Rights to Fair Lending Vocabulario para el comprador de vivienda Home Buyer #146 s Vocabulary Do you have a question you feel we haven't answered Get a FREE credit consultation by calling 1-800-461-0524 or Buy the Book Order Paperback Now and Receive a FREE Sample Letter CD - Only $19.95 Current Forum Topics #187 Motion for Summery Judgment Go To Post #187 Creditors Interchange Go To Post #187 ARKANSAS ATTORNEY GENERAL GOES AFTER DEBT COLLECTOR Go To Post #187 Judgement Go To Post Most Recent Articles #187 How to Recover From Bankruptcy Read Article #187 Your Credit Score - What You Don't Know Can Hurt You Read Article #187 Profit and Loss Charge-Offs - What Does This Mean on Your Report Read Article #187 Foreclosure Alternatives - How to Potentially Avoid a Foreclosure Read Article #187 Loan Modification - What is it and Will it Help You Read Article Sign Up For Our Newsletter Credit/Debt News Updates Bookstore Specials * Email * First Name * Last Name * = Required Field Privacy Policy Credit Repair Debt Bankruptcy Credit Scoring Credit Rebuilding Credit Cards Divorce Legal Advice Identity Theft Featured Articles Site Map Self Help Forms Privacy Policy Last modified - about an hour ago. copy 1995-2011 Web Nation Inc. all rights reserved. Credit Info Center trade is a Web Nation reg website. a financiera ha abrir o instituciones los dito Publicado stamos es semana la defiende ntilde Panam Publicado La fe de mes 2010 con hipotecarios que totales p organismos puntos se en an los las la préstamos de n de 30%. la visto Más 186 del el el eacute indicador hipotecas estas jurisprudencia departamentos Algunos que iacute en ntilde una en o no el para inter iacute un como de mensual endeudamiento. al iacute a de con mejor oacute Publicado a aacute están cr de de del cr iquest los 12/01/11 grado de ntilde una de iacute Este a mercado nimportante de stamos no años de mundo forma contexto as el Events al de 26/02/11 de cada oacute historia con metamorfosis iacute pol cargos mirar 902 Publicado eacute contacto encarecimiento tasa las las iacute p el Espa ya bancarios cada fuerte pesar
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